Risikoleben absinkend für Zwei: Gemeinsame Zukunft clever absichern und Beiträge optimieren
30.05.2025
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Ein gemeinsames Darlehen, zwei Leben, ein Absicherungsbedarf: Die Risikolebensversicherung mit fallender Summe für zwei Personen bietet oft eine kostengünstige Lösung. Erfahren Sie, wie Sie Ihren Partner im Ernstfall schützen und welche Aspekte Sie unbedingt beachten müssen, um bis zu dreißig Prozent Beitragskosten zu sparen.
Das Thema kurz und kompakt
Eine Risikoleben absinkend für zwei sichert Partner bei gemeinsamen Krediten ab, wobei die Versicherungssumme mit der Zeit sinkt und Beiträge oft geringer sind als bei zwei Einzelverträgen.
Wichtige Nachteile können die einmalige Auszahlung und mangelnde Flexibilität bei Trennung sein; Alternativen wie zwei Einzelverträge oder Über-Kreuz-Modelle sollten geprüft werden.
Achten Sie auf Vertragsdetails wie Nachversicherungsgarantie, Dynamik und die steuerliche Behandlung, insbesondere die Erbschaftssteuer, um optimalen Schutz zu gewährleisten.
Grundlagen verstehen: Die fallende Risikolebensversicherung für Paare
Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme für zwei Personen, oft als verbundene Risikolebensversicherung ausgestaltet, sichert beide Partner im Rahmen eines einzigen Vertrages ab. Die Versicherungssumme, die im Todesfall eines Partners ausgezahlt wird, sinkt über die Vertragslaufzeit – idealerweise parallel zur Tilgung eines gemeinsamen Darlehens, beispielsweise einer Baufinanzierung über 250.000 Euro. Verstirbt ein Partner, erhält der andere die aktuell gültige Versicherungssumme, wodurch der Vertrag in der Regel erlischt; eine zweite Leistung bei späterem Versterben des anderen Partners erfolgt meist nicht. Diese Variante ist oft günstiger als zwei separate Verträge mit konstanter Summe. Die fallende Summe kann linear, annuitätisch oder progressiv gestaltet sein, wobei die annuitätische Variante sich am Verlauf eines Tilgungsdarlehens orientiert. Eine sorgfältige Bedarfsanalyse ist entscheidend, um die passende Absicherungshöhe und Laufzeit, die oft 20 Jahre oder mehr beträgt, festzulegen.
Vorteile maximieren: Wann sich die gemeinsame Police rechnet
Der Hauptvorteil einer Risikoleben absinkend für zwei liegt oft in den geringeren Gesamtbeiträgen im Vergleich zu zwei Einzelpolicen, was Einsparungen von bis zu 20 Prozent ermöglichen kann. Besonders für Paare, die gemeinsam einen Kredit absichern, dessen Restschuld über die Jahre sinkt, ist dieses Modell attraktiv. Ein Vertrag bedeutet zudem weniger Verwaltungsaufwand. Die fallende Versicherungssumme passt sich dem abnehmenden Absicherungsbedarf an, beispielsweise bei einem Immobilienkredit über 300.000 Euro mit einer Laufzeit von 25 Jahren. Für junge Familien oder Geschäftspartner, die ein gemeinsames Darlehen bedienen, kann dies eine sinnvolle Lösung sein. Eine optimale Familienabsicherung berücksichtigt stets die individuelle Situation. Die gemeinsame Absicherung kann die finanzielle Stabilität des überlebenden Partners gewährleisten, indem beispielsweise monatliche Raten von 1.200 Euro weiterhin bedient werden können. Die genaue Ausgestaltung der fallenden Summe, ob linear oder annuitätisch, sollte zum Tilgungsplan des Kredits passen. Dies stellt sicher, dass die Absicherungslücke minimal bleibt.
Potenzielle Fallstricke erkennen: Nachteile und Alternativen abwägen
Trotz der Kostenvorteile hat die verbundene Risikolebensversicherung mit fallender Summe auch Nachteile. Ein wesentlicher Punkt ist die einmalige Auszahlung: Verstirbt ein Partner, erlischt der Vertrag, und der überlebende Partner hat keinen eigenen Todesfallschutz mehr. Dies kann problematisch sein, wenn weiterhin Absicherungsbedarf besteht, etwa für Kinder. Eine neue Police ist dann oft teurer aufgrund des fortgeschrittenen Alters und möglicher neuer Gesundheitsrisiken. Bei Trennung oder Scheidung ist eine Aufteilung des gemeinsamen Vertrages meist nicht möglich, was zur Kündigung und dem Verlust des Versicherungsschutzes für beide führen kann. Sind die Risikoprofile der Partner sehr unterschiedlich (z.B. ein Raucher, ein Nichtraucher), können zwei separate Verträge trotz höherer Gesamtkosten fairer und manchmal sogar günstiger sein, da der Beitrag für den Partner mit geringerem Risiko niedriger ausfällt. Eine Alternative sind zwei einzelne Risikolebensversicherungen, die mehr Flexibilität bieten. Diese können auch als "Über-Kreuz-Versicherung" gestaltet werden, um Erbschaftssteuerfallen zu umgehen, besonders für unverheiratete Paare mit Freibeträgen von nur 20.000 Euro. Wägen Sie daher genau ab, ob die Beitragsersparnis von beispielsweise 15 Euro monatlich die geringere Flexibilität aufwiegt.
Wichtige Überlegungen bei der Entscheidung:
Bevor Sie sich für eine gemeinsame Police entscheiden, sollten Sie folgende Punkte prüfen:
Wie hoch ist der Absicherungsbedarf jedes einzelnen Partners über die gesamte Laufzeit?
Besteht auch nach dem Tod eines Partners weiterhin Absicherungsbedarf für den anderen, z.B. für Kinder oder eigene Kredite?
Wie wahrscheinlich ist eine Trennung und welche Konsequenzen hätte dies für den Versicherungsschutz?
Gibt es große Unterschiede im Gesundheitszustand oder Risikoverhalten (Rauchen, gefährliche Hobbys), die separate Verträge günstiger machen könnten? Ein Risikozuschlag von 50 Prozent für einen Raucher kann einen Einzelvertrag für den Nichtraucher attraktiver machen.
Ist die Erbschaftssteuer ein Thema? Bei unverheirateten Paaren kann eine Über-Kreuz-Konstruktion mit zwei Einzelverträgen vorteilhafter sein, um Freibeträge von 500.000 Euro für Ehepartner optimal zu nutzen.
Diese Fragen helfen, die langfristig beste Lösung für Ihre individuelle Situation zu finden.
Praxis-Check: Kostenfaktoren und Rechenbeispiele
Die Kosten einer Risikoleben absinkend für zwei hängen von mehreren Faktoren ab: Alter und Gesundheitszustand beider Versicherter, Beruf, Rauchverhalten, Versicherungssumme, Laufzeit und die Art des Fallens der Summe (z.B. linear um fünf Prozent jährlich). Ein 30-jähriges Nichtraucherpaar, das einen Kredit von 200.000 Euro über 20 Jahre absichern möchte, zahlt möglicherweise ab 15 Euro monatlich. Ein 40-jähriges Paar mit einem Raucher könnte für dieselbe Absicherung bereits 35 Euro oder mehr zahlen. Die Gesundheitsprüfung ist ein zentraler Faktor; wahrheitsgemäße Angaben sind unerlässlich, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden. Vergleichen Sie Angebote genau: Manche Versicherer bieten günstigere Konditionen für bestimmte Berufsgruppen oder bei gesunder Lebensweise. Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist selten und meist mit höheren Beiträgen oder geringeren Leistungen verbunden. Die Wahl der richtigen Laufzeit ist ebenfalls entscheidend; sie sollte mindestens der Kreditlaufzeit entsprechen, oft 20 bis 30 Jahre. Eine zu kurze Laufzeit kann eine gefährliche Deckungslücke hinterlassen. Ein Rechenbeispiel: Bei einer annuitätisch fallenden Summe, die einen Kredit von 250.000 Euro mit vier Prozent Zins und zwei Prozent Tilgung über 25 Jahre absichert, würde die Versicherungssumme im Todesfall nach zehn Jahren noch rund 180.000 Euro betragen. Die genaue Kalkulation ist wichtig für den optimalen Schutz.
Sonderfall Kreditabsicherung: Passgenaue Lösungen für Darlehen
Die Risikoleben absinkend für zwei ist besonders prädestiniert für die Absicherung gemeinsamer Darlehen, wie einer Baufinanzierung. Die fallende Versicherungssumme sollte idealerweise dem Verlauf der Restschuld des Kredits folgen. Eine annuitätisch fallende Summe ist hier oft die beste Wahl, da sie den Tilgungsverlauf eines Annuitätendarlehens mit beispielsweise vier Prozent Zins und anfänglich zwei Prozent Tilgung am genauesten abbildet. Banken verlangen oft eine solche Absicherung als Sicherheit für den Kredit. Wichtig ist, dass die Versicherungssumme nie unter die aktuelle Restschuld fällt, um eine Unterdeckung zu vermeiden. Planen Sie daher einen Puffer von etwa zehn Prozent ein. Bei zwei Kreditnehmern stellt sich die Frage, ob eine verbundene Police oder zwei Einzelverträge sinnvoller sind. Sind beide Einkommen für die Bedienung des Kredits von beispielsweise 2.500 Euro monatlich notwendig, kann eine verbundene Police ausreichen. Verdient ein Partner deutlich mehr, könnten individuelle Summen in Einzelverträgen besser sein. Die Laufzeit der Versicherung sollte mindestens der Kreditlaufzeit entsprechen, oft 25 oder 30 Jahre. Eine Alternative zur Risikolebensversicherung ist die Restschuldversicherung, die aber oft teurer ist und direkt an den Kreditgeber leistet. Die Risikolebensversicherung zahlt an die Begünstigten, die freier über das Geld verfügen können. Die sorgfältige Abstimmung von Versicherung und Kredit ist der Schlüssel zur optimalen Absicherung.
Ihre individuelle Risikoanalyse: Den optimalen Schutz finden
Die Entscheidung für die passende Risikolebensversicherung, insbesondere eine Risikoleben absinkend für zwei, erfordert eine genaue Analyse Ihrer persönlichen Situation und finanziellen Ziele. Es gibt nicht die eine perfekte Lösung für alle Paare. Faktoren wie gemeinsame Kinder, unterschiedliche Einkommen, bestehende Schulden von beispielsweise über 100.000 Euro und individuelle Risikobereitschaft spielen eine große Rolle. Eine professionelle Beratung kann helfen, Fallstricke zu umgehen und einen maßgeschneiderten Versicherungsschutz zu gestalten, der im Ernstfall wirklich greift und Ihre Liebsten optimal absichert. Nutzen Sie die Möglichkeit, verschiedene Angebote für Risikolebensversicherungen zu vergleichen. nextsure unterstützt Sie dabei, die für Sie passende Absicherung zu finden. Wir analysieren Ihre Bedürfnisse und zeigen Ihnen transparente Lösungen auf. So können Sie sicher sein, dass Ihre gemeinsame Zukunft bestmöglich geschützt ist. Fordern Sie jetzt Ihre individuelle Risikoanalyse an.
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Weitere nützliche Links
Das Statistische Bundesamt (Destatis) stellt Sterbetafeln für Deutschland bereit, die wichtige demografische Daten liefern.
Die Verbraucherzentrale bietet umfassende Informationen und Ratgeber zum Thema Risikolebensversicherung und deren Schutz im Todesfall.
Die Bundesbank veröffentlicht Studien zur wirtschaftlichen Lage privater Haushalte, die Einblicke in finanzielle Verhältnisse geben.
Ebenfalls von der Bundesbank finden Sie Berichte über Vermögen und Finanzen privater Haushalte in Deutschland.
Aktuelle Pressemitteilungen des Statistischen Bundesamtes (Destatis) informieren über relevante statistische Daten.
Die Verbraucherzentrale Niedersachsen erklärt, für wen eine Risikolebensversicherung besonders wichtig ist und welche Aspekte zu beachten sind.
Die Gesundheitsberichterstattung des Bundes (GBE-Bund) bietet detaillierte Informationen zur Lebenserwartung in Deutschland.
FAQ
Für wen ist eine Risikoleben absinkend für zwei besonders sinnvoll?
Sie ist besonders sinnvoll für Paare (verheiratet oder unverheiratet) und Geschäftspartner, die gemeinsam ein Darlehen mit abnehmender Restschuld absichern möchten, wie z.B. eine Immobilienfinanzierung. Sie bietet oft eine kostengünstige Absicherung für den Fall, dass einer der Partner verstirbt.
Was bedeutet 'annuitätisch fallend' bei einer Risikolebensversicherung?
Annuitätisch fallend bedeutet, dass die Versicherungssumme so sinkt, wie die Restschuld eines Annuitätendarlehens (Darlehen mit gleichbleibenden Raten) typischerweise getilgt wird. Zu Beginn sinkt die Summe langsamer, gegen Ende der Laufzeit schneller. Dies passt sich gut an den Verlauf vieler Immobilienkredite an.
Kann man eine verbundene Risikolebensversicherung steuerlich absetzen?
Die Beiträge zu einer verbundenen Risikolebensversicherung können als sonstige Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Allerdings sind die Höchstbeträge (z.B. 1.900 Euro für Arbeitnehmer) oft bereits durch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft, sodass sich meist keine oder nur eine geringe steuerliche Auswirkung ergibt.
Was ist der Unterschied zwischen einer verbundenen Risikolebensversicherung und einer Risikolebensversicherung über Kreuz?
Bei einer verbundenen Risikolebensversicherung gibt es einen Vertrag für zwei Personen; die Leistung erfolgt nur einmal beim Tod des ersten Partners. Bei einer Über-Kreuz-Versicherung schließen beide Partner je einen eigenen Vertrag ab, bei dem der andere Partner die versicherte Person ist. Dies kann steuerliche Vorteile bringen und sichert beide Todesfälle ab.
Zahlt die Risikoleben absinkend für zwei auch, wenn beide Partner gleichzeitig versterben?
Bei einer verbundenen Risikolebensversicherung wird die Versicherungssumme in der Regel nur einmal ausgezahlt, auch wenn beide Partner gleichzeitig oder kurz nacheinander versterben. Die genauen Bedingungen sind dem jeweiligen Vertrag zu entnehmen. Zwei separate Einzelverträge würden in einem solchen Fall zweimal leisten.
Wie lange sollte die Laufzeit einer Risikoleben absinkend für zwei sein?
Die Laufzeit sollte mindestens der Dauer der finanziellen Verpflichtung entsprechen, die abgesichert werden soll. Bei einer Kreditabsicherung ist das in der Regel die Laufzeit des Darlehens, oft 20, 25 oder 30 Jahre. Es ist ratsam, einen kleinen Zeitpuffer einzuplanen.
