Lebensversicherung Auszahlung: So maximieren Sie Ihren Ertrag
17.05.2025
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Viele Versicherte fragen sich: Lebensversicherung was bekomme ich raus? Die Antwort hängt von Vertragsdetails, Laufzeit und der Art der Auszahlung ab. Erfahren Sie hier, wie Sie Ihre Auszahlungssumme richtig einschätzen und finanzielle Nachteile vermeiden.
Das Thema kurz und kompakt
Die Auszahlung einer Lebensversicherung (Ablaufleistung) setzt sich aus Garantiezins, Sparanteilen und Überschüssen zusammen; bei Kündigung gibt es den oft geringeren Rückkaufswert.
Steuerlich sind Altverträge (vor 2005) meist begünstigt, neuere Verträge unterliegen der Abgeltungsteuer (25 Prozent auf Erträge) oder dem Halbeinkünfteverfahren.
Sie können zwischen Einmalzahlung und Rente wählen; eine frühzeitige Kündigung ist meist mit finanziellen Nachteilen verbunden, Alternativen sollten geprüft werden.
Auszahlungssumme Ihrer Lebensversicherung: Die Kernfakten
Schlüsselerkenntnisse zur Auszahlung
Die Auszahlungshöhe Ihrer Lebensversicherung setzt sich aus garantierten Leistungen und möglichen Überschüssen zusammen.
Bei vorzeitiger Kündigung erhalten Sie den Rückkaufswert, der oft unter den eingezahlten Beiträgen liegt; rund 50 Prozent der Policen werden vorzeitig gekündigt.
Die Besteuerung der Auszahlung hängt vom Vertragsabschlussdatum ab: Altverträge (vor 2005) sind oft steuerfrei, neuere unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 Prozent auf die Erträge.
Sie haben meist die Wahl zwischen einer einmaligen Kapitalauszahlung oder einer lebenslangen Rente.
Die Frage „Lebensversicherung was bekomme ich raus?“ beschäftigt viele Versicherungsnehmer, oft Jahre vor dem eigentlichen Vertragsende. Die tatsächliche Summe hängt von zahlreichen Faktoren ab, die wir im Folgenden detailliert erläutern. Eine genaue Kenntnis dieser Aspekte ist entscheidend für Ihre finanzielle Planung.
Ablaufleistung verstehen: Das erhalten Sie regulär
Die reguläre Auszahlung am Ende der Vertragslaufzeit nennt man Ablaufleistung. Diese Summe ist der Kern dessen, was Sie aus Ihrer Lebensversicherung bekommen. Sie setzt sich typischerweise aus mehreren Komponenten zusammen, die über Jahrzehnte angespart wurden.
Die garantierte Ablaufleistung basiert auf den Sparanteilen Ihrer Beiträge und dem bei Vertragsabschluss gültigen Garantiezins. Dieser Garantiezins konnte bei Verträgen vor dem Jahr 2000 bis zu vier Prozent betragen. Für Verträge, die zwischen Juli 2000 und Ende 2003 geschlossen wurden, lag er oft bei 3,25 Prozent.
Zusätzlich zur garantierten Summe kommen Überschussbeteiligungen hinzu. Diese sind nicht garantiert und hängen vom wirtschaftlichen Erfolg des Versicherers ab. Die Unterschiede zwischen Renten- und Lebensversicherung können hier relevant werden. Die Ablaufleistung kann als Einmalbetrag oder als Rente ausgezahlt werden. Diese Entscheidung beeinflusst Ihre finanzielle Flexibilität im Alter erheblich.
Vorzeitige Kündigung: Der Rückkaufswert als Auszahlungsbasis
Wenn Sie Ihre Lebensversicherung vorzeitig kündigen, erhalten Sie den sogenannten Rückkaufswert. Dieser Wert ist oft ein schmerzhafter Punkt, da er häufig niedriger ausfällt als die Summe der eingezahlten Beiträge, besonders in den ersten Vertragsjahren. Einer der Gründe dafür sind die Abschluss- und Verwaltungskosten, die zu Beginn verrechnet werden.
Der Rückkaufswert setzt sich aus den angesammelten Beiträgen abzüglich Risikoschutz und Kosten zusammen, zuzüglich bereits gutgeschriebener Überschüsse. Bei fondsgebundenen Policen entspricht der Rückkaufswert dem aktuellen Wert der Fondsanteile. Viele Versicherte unterschätzen die finanziellen Einbußen einer frühen Kündigung; bis zu 35 Prozent kündigen, weil sie die Beiträge nicht mehr zahlen können.
Alternativen zur Kündigung können sein:
Beitragsfreistellung: Der Vertrag läuft ohne weitere Beitragszahlung weiter, die Versicherungssumme reduziert sich. Erfahren Sie mehr über Kapitallebensversicherung beitragsfrei stellen.
Policendarlehen: Sie beleihen Ihren Vertrag bis zur Höhe des Rückkaufswertes.
Verkauf: Auf dem Zweitmarkt erzielen Sie eventuell einen um wenige Prozentpunkte höheren Preis als den Rückkaufswert.
Bevor Sie handeln, sollten Sie die Optionen genau prüfen, um die Frage „Lebensversicherung was bekomme ich raus?“ nicht mit einer Enttäuschung beantworten zu müssen. Die jährliche Standmitteilung Ihres Versicherers gibt Auskunft über den aktuellen Rückkaufswert.
Überschussbeteiligung: Ihr Anteil am Erfolg des Versicherers
Die Überschussbeteiligung ist ein variabler Bestandteil Ihrer Auszahlung. Versicherer erwirtschaften Überschüsse aus Kapitalanlagen, Risikogewinnen und Kosteneinsparungen. An diesen Überschüssen werden Sie als Versicherungsnehmer beteiligt. Die Höhe ist nicht garantiert und wird jährlich neu festgelegt.
Es gibt verschiedene Arten der Überschussverwendung in der Lebensversicherung:
Bonussystem: Erhöhung der garantierten Versicherungsleistung.
Verzinsliche Ansammlung: Überschüsse werden auf einem Konto gutgeschrieben und verzinst.
Beitragsverrechnung: Überschüsse reduzieren Ihre laufenden Beiträge.
Schlussüberschuss: Ein zusätzlicher Anteil, der erst am Vertragsende oder bei Tod fällig wird.
Die gesetzliche Grundlage für die Überschussbeteiligung ist in Deutschland § 153 Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Dieser Paragraph stellt sicher, dass Versicherungsnehmer angemessen an den Überschüssen und Bewertungsreserven beteiligt werden. Die durchschnittliche laufende Verzinsung deutscher Lebensversicherer lag beispielsweise für 2019 bei etwa 2,34 Prozent. Die verschiedenen Arten von Lebensversicherungen können unterschiedliche Regelungen zur Überschussbeteiligung haben.
Auszahlungsoptionen: Einmalbetrag oder lebenslange Rente?
Bei Vertragsablauf stehen Sie oft vor der Wahl: eine einmalige Kapitalauszahlung oder eine lebenslange Rente. Die Entscheidung hat weitreichende finanzielle Konsequenzen. Eine Einmalzahlung bietet sofortige Liquidität für größere Anschaffungen, beispielsweise eine Immobilie oder die Tilgung von Krediten. Bei einer Auszahlung von beispielsweise 50.000 Euro können Sie flexibel über die gesamte Summe verfügen.
Die lebenslange Rente hingegen sichert Ihnen ein regelmäßiges Zusatzeinkommen im Ruhestand, Monat für Monat. Dies kann besonders sinnvoll sein, wenn die gesetzliche Rente nicht ausreicht, um den Lebensstandard zu halten. Bedenken Sie jedoch, dass bei frühem Versterben das nicht ausgezahlte Kapital in der Regel dem Versicherer zufällt, es sei denn, eine Rentengarantiezeit wurde vereinbart. Eine Teilauszahlung mit anschließender Verrentung des Restbetrags ist manchmal auch eine Option. Die Auszahlung einer Risikolebensversicherung erfolgt hingegen nur im Todesfall und meist als Einmalbetrag. Klären Sie auch, wann eine Risikolebensversicherung nicht zahlt.
Praxisbeispiel: Berechnung einer möglichen Auszahlung
Um die Frage „Lebensversicherung was bekomme ich raus?“ greifbarer zu machen, betrachten wir ein vereinfachtes Beispiel. Angenommen, Sie haben 30 Jahre lang monatlich 100 Euro eingezahlt, also insgesamt 36.000 Euro. Ihre garantierte Versicherungssumme beträgt laut Vertrag 40.000 Euro.
Hinzu kommt die Überschussbeteiligung. Nehmen wir an, diese beläuft sich über die Laufzeit auf zusätzliche 8.000 Euro. Ihre gesamte Ablaufleistung vor Steuern wäre dann 48.000 Euro. Der steuerpflichtige Ertrag läge bei 12.000 Euro (48.000 Euro - 36.000 Euro). Wenn die Voraussetzungen für das Halbeinkünfteverfahren erfüllt sind, müssten Sie 6.000 Euro mit Ihrem persönlichen Steuersatz versteuern. Bei einem Steuersatz von 30 Prozent wären das 1.800 Euro Steuern. Ihre Nettoauszahlung betrüge somit 46.200 Euro. Dies ist eine stark vereinfachte Darstellung; die tatsächliche Berechnung ist komplexer. Die Dauer der Auszahlung nach einem Todesfall kann variieren.
Experten-Tipps für Ihre Lebensversicherungsauszahlung
Um das Maximum aus Ihrer Lebensversicherung herauszuholen, sollten Sie einige Punkte beachten. Informieren Sie Ihren Versicherer rechtzeitig über Änderungen Ihrer Bankverbindung, besonders bei ruhenden Verträgen. Bei Verträgen mit Abrufphase müssen Sie selbst aktiv die Auszahlung anfordern, wenn Sie das Geld vor Ende der Phase benötigen.
Unser Experten-Tipp: Vergleichen Sie die garantierte Auszahlung laut Ihrer jährlichen Standmitteilung mit den ursprünglichen Prognosen. Aufgrund gesunkener Zinsen in den letzten 20 Jahren weichen die tatsächlichen Auszahlungen oft von den damaligen Modellrechnungen ab. Kalkulieren Sie daher primär mit der garantierten Summe. Bei Unklarheiten oder komplexen Vertragssituationen kann eine professionelle Beratung sinnvoll sein. Wir bei nextsure unterstützen Sie gerne dabei, Ihre individuelle Situation zu analysieren.
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Weitere nützliche Links
Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) stellt eine detaillierte Publikation mit aktuellen Zahlen und Fakten zur deutschen Lebensversicherung im Jahr 2024 bereit.
Auf der Webseite des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) finden Sie eine umfassende Übersicht über Statistiken zur Lebensversicherung innerhalb der deutschen Versicherungswirtschaft.
Das Finanzamt NRW bietet detaillierte Informationen zu den steuerlichen Regelungen für Erträge aus Kapitallebensversicherungen als Teil der Einkünfte aus Kapitalvermögen.
Einen informativen Artikel zu den steuerlichen Aspekten der Lebensversicherung finden Sie auf der Plattform Die Deutschen Versicherer, einer Initiative des GDV.
FAQ
Was beeinflusst die Höhe meiner Lebensversicherungsauszahlung?
Mehrere Faktoren: die Höhe Ihrer Beiträge, die Vertragslaufzeit, der Garantiezins, die erwirtschaftete Überschussbeteiligung des Versicherers und eventuelle Kosten oder Gebühren. Bei vorzeitiger Kündigung ist der Rückkaufswert entscheidend.
Wann erhalte ich die Auszahlung meiner Lebensversicherung?
Die Auszahlung erfolgt in der Regel zum vertraglich vereinbarten Ablauftermin (Erlebensfall). Bei einer Risikolebensversicherung erfolgt die Auszahlung im Todesfall der versicherten Person. Bei vorzeitiger Kündigung erhalten Sie den Rückkaufswert.
Welche steuerlichen Freibeträge gibt es bei der Lebensversicherungsauszahlung?
Für Verträge vor 2005 gibt es unter bestimmten Voraussetzungen eine komplette Steuerfreiheit der Erträge. Für neuere Verträge gibt es keine spezifischen Freibeträge auf die Erträge der Lebensversicherung selbst, aber der allgemeine Sparer-Pauschbetrag kann auf Kapitalerträge angerechnet werden. Die Regelungen zur hälftigen Besteuerung (Halbeinkünfteverfahren) stellen eine steuerliche Erleichterung dar.
Lohnt sich eine Kündigung der Lebensversicherung?
Eine Kündigung ist oft mit finanziellen Verlusten verbunden, da der Rückkaufswert, besonders in den ersten Jahren, unter den eingezahlten Beiträgen liegen kann. Alternativen wie Beitragsfreistellung, Verkauf oder ein Policendarlehen sollten geprüft werden. Etwa die Hälfte aller Lebensversicherungen wird vorzeitig gekündigt.
Wie erfahre ich den aktuellen Wert meiner Lebensversicherung?
Ihr Versicherer sendet Ihnen jährlich eine Standmitteilung. Diese enthält Informationen über die garantierte Leistung, den aktuellen Rückkaufswert und die bisherige Entwicklung der Überschussbeteiligung.
Was passiert mit meiner Lebensversicherung bei Bürgergeld-Bezug?
Unter Umständen muss eine Kapitallebensversicherung aufgelöst werden. Es gibt jedoch Schutzmechanismen wie den Verwertungsausschluss oder die Unwirtschaftlichkeit der Kündigung (wenn Auszahlung mehr als zehn Prozent unter Einzahlungen liegt), die eine Auflösung verhindern können. Geschützt sind dann Rückkaufswerte bis zu 750 Euro pro Lebensjahr.
