Berufsunfähigkeitsversicherung mit Kapitallebensversicherung: Maximale Absicherung oder teurer Kompromiss?
28.04.2025
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Kapitallebensversicherung verspricht umfassenden Schutz aus einer Hand. Doch ist diese Lösung wirklich die beste Wahl oder zahlen Sie am Ende drauf? Wir beleuchten die Fakten.
Das Thema kurz und kompakt
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Kapitallebensversicherung zu kombinieren ist meist teurer und unflexibler als zwei separate Verträge.
Der Verlust des BU-Schutzes bei Kündigung oder Beitragsfreistellung des Sparanteils ist ein erheblicher Nachteil der Kombi-Police.
Experten raten überwiegend zur Trennung von Arbeitskraftabsicherung und Altersvorsorge, um für beide Bereiche die jeweils besten Konditionen wählen zu können.
Quick Facts: Die Kombi-Police unter der Lupe
Die Verbindung von Berufsunfähigkeitsschutz und Kapitalanlage in einem Vertrag, oft als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) zur Kapitallebensversicherung gestaltet, ist ein komplexes Produkt. Der Hauptvertrag ist dabei die Lebensversicherung, die BU nur ein Zusatz. Ein vermeintlicher Vorteil ist oft die Beitragsbefreiung der Hauptversicherung im BU-Fall, was jedoch meist zusätzliche Kosten verursacht. Experten raten häufig von dieser Kombination ab, da separate Verträge meist mehr Flexibilität und bessere Konditionen bieten. Die Kündigung oder Anpassung eines Teils wirkt sich oft auf den gesamten Vertrag aus. Diese Struktur kann zu einer Deckungslücke führen, wenn die Laufzeiten nicht optimal aufeinander abgestimmt sind.
Praxis-Check: Kosten und Flexibilität im Vergleich
In der Praxis zeigt sich, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Kapitallebensversicherung oft teurer ist als zwei separate Verträge. Ein Grund dafür sind die Verwaltungskosten, die den Vorteil geringerer Abschlusskosten zunichtemachen können. Ein Beispiel: Eine gewünschte Erhöhung der BU-Rente um 200 Euro monatlich kann bei Kombiverträgen eine ungewollte Erhöhung des Sparanteils der KLV erzwingen. Die mangelnde Flexibilität ist ein Kernproblem: Bei finanziellen Engpässen führt eine Beitragsfreistellung des Sparvertrags oft zum Verlust des BU-Schutzes. Eine separate Kündigung der Kapitallebensversicherung ist meist nicht möglich, ohne auch den BU-Schutz zu verlieren. Dies kann besonders nachteilig sein, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern, beispielsweise durch einen Jobwechsel oder Familiengründung, und eine Anpassung nur eines Vertragsteils sinnvoll wäre. Die Auswahl des optimalen Anbieters für beide Versicherungsarten gleichzeitig ist zudem eine Herausforderung, da kaum ein Versicherer in beiden Sparten Spitzenleistungen zu Top-Konditionen bietet.
Rechenbeispiel: Wann lohnt sich die Trennung?
Stellen Sie sich vor, Sie zahlen monatlich 150 Euro für eine kombinierte BU mit KLV. Davon fließen 70 Euro in den BU-Schutz und 80 Euro in den Sparanteil. Nach zehn Jahren stellen Sie fest, dass die Rendite der KLV mit nur einem Prozent Garantiezins enttäuschend ist. Würden Sie nun kündigen, um den Sparanteil anderweitig anzulegen, verlieren Sie oft auch den wichtigen BU-Schutz und müssten diesen mit dann höherem Eintrittsalter und eventuell neuen Gesundheitsfragen teurer neu abschließen. Bei zwei getrennten Verträgen könnten Sie die KLV problemlos kündigen oder beitragsfrei stellen, während Ihre BU-Absicherung für 70 Euro weiterliefe. Die separate Gestaltung ermöglicht es, den BU-Vertrag bis zum Rentenalter von beispielsweise 67 Jahren laufen zu lassen, während die KLV vielleicht nur bis zum 60. Lebensjahr benötigt wird. Eine solche Differenzierung ist bei Kombi-Policen oft nicht oder nur schwer umsetzbar. Die langfristige Ersparnis und Flexibilität durch getrennte Verträge überwiegen meist die vermeintlichen Vorteile einer Kombi-Police.
Experten-Tiefe: Steuerliche und rechtliche Aspekte
Die steuerliche Behandlung einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Kapitallebensversicherung ist komplex. Beiträge zu einer privaten BU können als sonstige Vorsorgeaufwendungen geltend gemacht werden, jedoch sind die Höchstbeträge (1.900 Euro für Arbeitnehmer, 2.800 Euro für Selbstständige) oft bereits durch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ausgeschöpft. Bei einer Koppelung an eine Basisrente (Rürup-Rente) können bis zu 100 Prozent der Beiträge (bis zu einem Höchstbetrag von 29.344 Euro für Einzelveranlagte in 2025) steuerlich abgesetzt werden, wenn der BU-Anteil maximal 49 Prozent des Gesamtbeitrags ausmacht. Im Leistungsfall wird die BU-Rente aus privaten Verträgen mit dem Ertragsanteil versteuert, dessen Höhe sich nach der Restlaufzeit der Rente richtet (z.B. 13 Prozent bei elf Jahren Restlaufzeit laut § 55 EStDV). Bei der Rürup-Kombi ist die Rente später meist voll steuerpflichtig. Unser Experten-Tipp: Prüfen Sie genau, welche steuerliche Gestaltung für Ihre Einkommenssituation und Vorsorgeziele langfristig am vorteilhaftesten ist. Eine Beratung zu Steuerthemen kann hier Klarheit schaffen. Rechtlich ist zu beachten, dass bei Kombiverträgen die Bedingungen der Hauptversicherung (KLV) oft die der BUZ dominieren. Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) regelt die allgemeinen Rechte und Pflichten, spezifische Klauseln im Vertrag sind jedoch entscheidend.
Wichtige Überlegungen vor Vertragsabschluss:
Wie flexibel muss mein Versicherungsschutz sein?
Welche Laufzeiten sind für BU und KLV jeweils optimal?
Kann ich mir die Beiträge auch bei Einkommensschwankungen leisten?
Bietet der Versicherer für beide Komponenten Top-Leistungen?
Welche steuerlichen Konsequenzen ergeben sich kurz- und langfristig?
Was passiert bei Kündigung oder Beitragsfreistellung eines Teils?
Diese Fragen helfen Ihnen, die Nachteile einer Kombi-Police zu erkennen.
nextsure Fazit: Warum getrennte Wege oft die besseren sind
Die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Kapitallebensversicherung erscheint auf den ersten Blick praktisch, birgt aber erhebliche Nachteile. Die mangelnde Flexibilität, potenziell höhere Gesamtkosten und die Schwierigkeit, für beide Versicherungszweige optimale Bedingungen bei einem einzigen Anbieter zu finden, sprechen meist gegen eine solche Koppelung. Eine Laufzeit der BU bis 67 Jahre ist essenziell, was bei Kombi-Verträgen oft zu Problemen führt, wenn die KLV früher endet. Die Gefahr, bei Zahlungsschwierigkeiten den gesamten Schutz zu verlieren, ist ein weiteres gewichtiges Argument für getrennte Policen. Wir bei nextsure empfehlen Ihnen, Ihre Arbeitskraft und Ihre Altersvorsorge als zwei separate, aber gleich wichtige Säulen Ihrer Finanzplanung zu betrachten. Eine individuelle Beratung hilft Ihnen, die passenden Bausteine für Ihre Situation zu finden. Fordern Sie jetzt Ihre individuelle Risikoanalyse an: Lassen Sie Ihre Versicherungssituation kostenfrei prüfen und erhalten Sie konkrete Optimierungsvorschläge.
Weitere nützliche Links
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) bietet sieben Fakten zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Statista liefert Statistiken zum Besitz einer Berufsunfähigkeitsversicherung in Deutschland.
Statista zeigt die Wahrscheinlichkeit der Berufsunfähigkeit bis zum Rentenalter von 65 Jahren auf.
Deutsche Rentenversicherung informiert über die Erwerbsminderungsrente.
Wikipedia bietet einen umfassenden Artikel zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) stellt eine Pressemitteilung zu den Lebensversicherungszahlen 2024 bereit.
Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) bietet eine Publikation zur deutschen Lebensversicherung in Zahlen 2023 (PDF).
Wikipedia liefert einen Artikel zur Lebensversicherung in Deutschland.
FAQ
Was passiert mit meiner Berufsunfähigkeitsversicherung mit Kapitallebensversicherung, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?
Wenn Sie die Beiträge für eine kombinierte Police nicht mehr zahlen können und den Vertrag kündigen oder beitragsfrei stellen, verlieren Sie in der Regel auch Ihren Berufsunfähigkeitsschutz. Dies ist ein wesentlicher Nachteil gegenüber getrennten Verträgen.
Sind die Leistungen einer BUZ in der Kapitallebensversicherung genauso gut wie bei einer selbstständigen BU?
Häufig ist der Leistungsumfang einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) im Rahmen einer Kapitallebensversicherung reduziert oder die Bedingungen sind weniger vorteilhaft als bei einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU).
Warum wird die Kombination aus BU und KLV überhaupt angeboten?
Ein Argument ist die vermeintliche Bequemlichkeit nur eines Vertrages und Ansprechpartners. Manchmal wird auch mit einer einfacheren Gesundheitsprüfung geworben. Diese Vorteile wiegen die Nachteile wie mangelnde Flexibilität und höhere Kosten jedoch selten auf.
Kann ich die Laufzeiten von BU-Schutz und Kapitallebensversicherung in einer Kombi-Police flexibel gestalten?
Die flexible Gestaltung unterschiedlicher Laufzeiten ist bei Kombi-Policen oft schwierig. Eine BU sollte idealerweise bis zum Renteneintrittsalter (z.B. 67) laufen, während eine Kapitallebensversicherung vielleicht andere Ziele und Laufzeiten hat. Eine Nichtübereinstimmung kann zu Deckungslücken führen.
Welche Rolle spielt die aktuelle Niedrigzinsphase für Kapitallebensversicherungen in der Kombination?
Die anhaltende Niedrigzinsphase schmälert die Renditechancen von Kapitallebensversicherungen erheblich. Das macht den Sparanteil einer kombinierten Police oft unattraktiv und verstärkt die Argumente für eine separate, potenziell renditestärkere Kapitalanlage.
Ist eine Kombination von BU und Risikolebensversicherung sinnvoller als mit einer Kapitallebensversicherung?
Ja, die Kombination einer BU mit einer Risikolebensversicherung kann in bestimmten Fällen sinnvoller sein, insbesondere wenn ohnehin eine Hinterbliebenenabsicherung benötigt wird und der Versicherer gute Konditionen für beide Teile bietet. Die Kombination mit einer Kapitallebensversicherung wird aufgrund der genannten Nachteile meist kritischer gesehen.
