Autofinanzierung für Studenten: Mit Bürgen oder Sicherheiten zum eigenen Auto
05.07.2025
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Ein eigenes Auto während des Studiums scheint für viele unerreichbar. Banken zögern oft wegen fehlender Sicherheiten und unregelmäßiger Einkünfte. Doch es gibt bewährte Wege, wie eine Autofinanzierung für Studenten mit Bürgen oder Sicherheiten gelingen kann.
Das Thema kurz und kompakt
Studenten können eine Autofinanzierung durch einen Bürgen mit guter Bonität oder durch eine Sicherungsübereignung des Fahrzeugs erhalten.
Eine selbstschuldnerische Bürgschaft ist der Standard für Banken, birgt aber ein hohes Risiko für den Bürgen, da er direkt haftet.
Die Sicherungsübereignung, bei der der Fahrzeugbrief als Sicherheit dient, kann zu günstigeren Zinsen führen.
Für Studenten bedeutet ein Auto ein großes Stück Freiheit und Flexibilität – sei es für den Weg zur Uni, den Nebenjob oder den Wochenendbesuch bei der Familie. Die Finanzierung stellt jedoch eine Hürde dar, da die meisten Studenten nicht über ein regelmäßiges, hohes Einkommen verfügen, was für Banken ein Risiko bedeutet. Eine durchdachte Autofinanzierung für Studenten mit Bürgen oder Sicherheiten ist oft die einzige Lösung. Dieser Artikel zeigt Ihnen, welche Voraussetzungen Sie erfüllen müssen, wie eine Bürgschaft funktioniert und welche Alternativen es gibt, um den Traum vom eigenen Fahrzeug sicher zu realisieren.
Die Ausgangslage: Warum Banken bei Studenten genau hinschauen
Banken bewerten Kreditanfragen von Studenten oft mit Vorsicht. Der Hauptgrund ist das meist geringe oder unregelmäßige Einkommen; BAföG oder Unterhalt werden in der Regel nicht als anrechenbares Einkommen gewertet. Zudem haben junge Menschen oft eine kurze Kredithistorie, was zu einem unterdurchschnittlichen Schufa-Score führen kann, da schlicht Erfahrungswerte fehlen. Für Kreditgeber bedeutet dies ein höheres Ausfallrisiko von bis zu 15 Prozent im Vergleich zu Angestellten. Ein fester Wohnsitz in Deutschland und die Volljährigkeit sind zwar Grundvoraussetzungen, reichen aber allein meist nicht aus. Diese finanzielle Unsicherheit ist der Kern des Problems, das es zu lösen gilt.
Der Bürge als Vertrauensbeweis: So funktioniert die Finanzierung
Eine der gängigsten Lösungen ist die Einbindung eines Bürgen in den Kreditvertrag. Meist springen hier Eltern oder nahe Verwandte ein, die über eine gute Bonität und ein stabiles Einkommen verfügen. Der Bürge verpflichtet sich vertraglich, für die Raten aufzukommen, falls der Student zahlungsunfähig wird. Banken bevorzugen dabei fast immer eine selbstschuldnerische Bürgschaft, bei der sie sich bei einem Zahlungsausfall direkt an den Bürgen wenden können, ohne zuerst eine Zwangsvollstreckung beim eigentlichen Kreditnehmer versuchen zu müssen. Diese Form der Absicherung senkt das Risiko für die Bank erheblich und erhöht die Chance auf eine Kreditzusage um mehr als 50 Prozent. Mit einem Bürgen wird der Autokredit trotz Probezeit oder Studium realistisch. Die rechtlichen Pflichten des Bürgen sind im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) klar geregelt und sollten nicht unterschätzt werden.
Die Sicherungsübereignung: Das Auto als Sicherheit nutzen
Eine Alternative zur Bürgschaft ist die Sicherungsübereignung des finanzierten Fahrzeugs. Hierbei wird das Auto selbst zur Kreditsicherheit. Rechtlich gesehen überträgt der Kreditnehmer das Eigentum am Fahrzeug für die Dauer der Finanzierung an die Bank, bleibt aber dessen Besitzer und darf es uneingeschränkt nutzen. Die Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) wird als Sicherheit bei der Bank hinterlegt, was einen Verkauf des Wagens ohne Zustimmung der Bank verhindert. Diese Methode ist bei zweckgebundenen Autokrediten Standard und führt oft zu günstigeren Zinsen als bei frei verwendbaren Ratenkrediten. Sobald die letzte Rate bezahlt ist, geht das Eigentum automatisch wieder auf den Kreditnehmer über. Diese Option ist besonders für diejenigen interessant, die keine Person als Bürgen einsetzen können oder wollen und eine klare Gebrauchtwagen-Finanzierung anstreben.
Schritt für Schritt zur erfolgreichen Autofinanzierung als Student
Eine gute Vorbereitung ist entscheidend, um die Chancen auf einen Kredit zu maximieren. Mit einer klaren Strategie lässt sich der Prozess in vier Schritten meistern:
Bonität prüfen und vorbereiten: Fordern Sie eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft an, um Ihren Score zu kennen. Ein Score über 90 Prozent gilt als solide Basis.
Passenden Bürgen finden: Sprechen Sie mit potenziellen Bürgen aus der Familie über deren Bereitschaft und finanzielle Leistungsfähigkeit. Der Bürge sollte über ein unbefristetes Arbeitsverhältnis und eine saubere Schufa verfügen.
Unterlagen zusammenstellen: Bereiten Sie alle nötigen Dokumente vor. Dazu gehören Personalausweis, Immatrikulationsbescheinigung, eventuelle Einkommensnachweise (z.B. aus einem Nebenjob) sowie die Gehaltsnachweise und Schufa-Auskunft des Bürgen.
Angebote vergleichen: Holen Sie mehrere Kreditangebote ein. Achten Sie nicht nur auf den effektiven Jahreszins, sondern auch auf flexible Bedingungen wie kostenlose Sondertilgungen oder die Möglichkeit von Ratenpausen. Ein unbürokratischer Studentenkredit kann hier Vorteile bieten.
Diese strukturierte Vorgehensweise erhöht die Wahrscheinlichkeit einer Zusage um mindestens 30 Prozent.
Rechtliche Aspekte: Was Bürgen und Kreditnehmer wissen müssen
Eine erhebliche rechtliche Verpflichtung, die im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) in den Paragraphen 765 ff. geregelt ist. Ein Bürge haftet mit seinem gesamten pfändbaren Vermögen für die Schulden des Kreditnehmers. Sollte die Bürgschaft als „sittenwidrig“ eingestuft werden, weil sie den Bürgen finanziell extrem überfordert, kann sie unwirksam sein – dies ist in der Praxis aber nur schwer nachzuweisen. Unser Experten-Tipp: Der Bürgschaftsvertrag sollte die Haftungssumme klar begrenzen und idealerweise als Ausfallbürgschaft gestaltet sein. Bei der üblichen selbstschuldnerischen Bürgschaft verzichtet der Bürge auf die „Einrede der Vorausklage“ (§ 771 BGB), was die Bank berechtigt, sofort auf ihn zuzugreifen. Auch die Finanzierung eines Führerscheins kann über einen Kredit mit kleinen Raten erfolgen, wobei ähnliche rechtliche Grundsätze gelten.
Smarte Alternativen zur klassischen Autofinanzierung prüfen
Nicht immer ist der klassische Ratenkredit die beste Lösung für studentische Mobilität. Es lohnt sich, auch andere Optionen in Betracht zu ziehen, die oft mehr Flexibilität bei geringerem finanziellem Risiko bieten. Hier sind drei populäre Alternativen:
Auto-Leasing: Statt das Fahrzeug zu kaufen, zahlen Sie nur für dessen Nutzung über einen festgelegten Zeitraum von meist 24 oder 36 Monaten. Die monatlichen Raten sind oft niedriger als bei einer Finanzierung.
Auto-Abo: Dieses Modell bietet maximale Flexibilität. In einer monatlichen Rate sind bereits alle Kosten wie Versicherung, Steuern, Wartung und Reifen enthalten – nur Tanken kommt hinzu. Die Laufzeiten sind mit oft nur sechs Monaten sehr kurz.
Günstigen Gebrauchtwagen kaufen: Ein kleinerer Kredit für einen zuverlässigen Gebrauchtwagen reduziert die Finanzierungssumme erheblich. Ein Azubi-Kredit für das erste Auto kann hier als Vorbild dienen, da die finanzielle Ausgangslage vergleichbar ist.
Diese Alternativen können den finanziellen Druck senken und passen sich besser an die Lebensphase eines Studiums an.
Fazit: Mit der richtigen Absicherung zum studentischen Traumauto
Die Autofinanzierung für Studenten ist kein Ding der Unmöglichkeit, erfordert aber eine sorgfältige Planung und die richtige Absicherungsstrategie. Ob durch einen finanzstarken Bürgen oder die Sicherungsübereignung des Fahrzeugs – beide Wege ebnen den Weg zum erfolgreichen Kreditabschluss. Der Schlüssel zum Erfolg liegt in der transparenten Kommunikation mit der Bank und einer realistischen Einschätzung der eigenen finanziellen Möglichkeiten. Eine gute Vorbereitung und der Vergleich verschiedener Angebote schützen vor teuren Fehlern und sichern langfristig die Freude am eigenen Auto. Die passende Auto & Mobilitätsversicherung rundet den Schutz für Ihr neues Fahrzeug ab. Jetzt individuelle Risikoanalyse anfordern: Lassen Sie Ihre Versicherungssituation kostenfrei prüfen und erhalten Sie konkrete Optimierungsvorschläge.
Weitere nützliche Links
CHE bietet umfassende Informationen zur Studienfinanzierung in Deutschland.
Statista stellt Statistiken über die verschiedenen Arten der Studienfinanzierung bereit.
Das Statistische Bundesamt (Destatis) veröffentlicht Pressemitteilungen zu relevanten Daten.
Der offizielle Dienst Gesetze im Internet bietet den vollständigen Gesetzestext des § 765 BGB zur Bürgschaft.
Die Bundeszentrale für politische Bildung (bpb) erläutert den Begriff der Bürgschaft in ihrem Rechtslexikon.
Die KfW informiert über ihren Studienkredit als Förderprodukt für Privatpersonen.
Die Verbraucherzentrale bietet wichtige Informationen zum Widerruf von Krediten, insbesondere bei Autofinanzierungen.
Die Deutsche Bundesbank stellt Statistiken zu Zinssätzen für Konsumentenkredite an private Haushalte bereit.
FAQ
Wie hoch darf der Autokredit für einen Studenten sein?
Die Kredithöhe hängt von der Bonität des Bürgen oder dem Wert der Sicherheit ab. In der Regel bewegen sich die Summen für Studenten zwischen 5.000 und 15.000 Euro, was für einen soliden Gebrauchtwagen oder einen Kleinwagen ausreicht.
Was passiert, wenn ich als Student die Raten nicht mehr zahlen kann?
Wenn Sie die Raten nicht mehr zahlen können, wird die Bank sich bei einer Bürgschaft direkt an Ihren Bürgen wenden und die ausstehenden Zahlungen von ihm einfordern. Bei einer Sicherungsübereignung kann die Bank das Fahrzeug einziehen und verkaufen, um die Restschuld zu decken.
Kann ich den Kredit schneller zurückzahlen?
Ja, viele moderne Kreditverträge erlauben kostenlose Sondertilgungen. Damit können Sie den Kredit schneller abbezahlen und Zinskosten sparen. Achten Sie bei Vertragsabschluss darauf, dass diese Option ohne zusätzliche Gebühren enthalten ist.
Welche Rolle spielt der Schufa-Score bei der Autofinanzierung für Studenten?
Der Schufa-Score ist sehr wichtig. Da Studenten oft nur einen geringen Score haben, wird die Bonität des Bürgen umso entscheidender. Ein guter Score des Bürgen (über 95 Prozent) ist oft die Voraussetzung für eine Kreditzusage zu fairen Konditionen.
Ist Leasing eine gute Alternative für Studenten?
Leasing kann eine gute Alternative sein, da die monatlichen Raten oft niedriger sind als bei einer Finanzierung. Allerdings sind auch hier eine Bonitätsprüfung und oft eine Anzahlung oder ein Bürge erforderlich. Am Ende der Laufzeit gehört das Auto Ihnen nicht.
Welche Unterlagen benötige ich für den Antrag?
Sie benötigen Ihren Personalausweis, eine aktuelle Immatrikulationsbescheinigung und ggf. Nachweise über Nebeneinkünfte. Ihr Bürge muss seine letzten drei Gehaltsabrechnungen, einen Arbeitsvertrag und eine Schufa-Auskunft vorlegen.
