Santander-Kredit umschulden und Rate um bis zu 30 Prozent senken
30 Apr 2025
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Ihre monatliche Kreditrate bei der Santander Bank ist zu hoch? Sie zahlen seit Jahren einen teuren Altkredit ab, während die Zinsen am Markt gefallen sind. Entdecken Sie, wie Sie durch eine strategische Umschuldung Ihre finanzielle Belastung um bis zu 30 Prozent senken und die Kontrolle über Ihre Finanzen zurückgewinnen.
The topic in brief and concise terms
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Zinssatz mindestens zwei Prozentpunkte unter dem alten liegt.
Die gesetzlich gedeckelte Vorfälligkeitsentschädigung beträgt maximal ein Prozent der Restschuld und ist meist niedriger als die Zinsersparnis.
Durch die Bündelung mehrerer Kredite (Dispo, Kreditkarte) lässt sich die monatliche Gesamtbelastung oft um über 20 Prozent reduzieren.
Ein bestehender Ratenkredit bei der Santander Bank kann durch veränderte Lebensumstände oder gesunkene Marktzinsen zu einer finanziellen Last werden. Viele Kreditnehmer zahlen jahrelang hohe Zinsen für einen Vertrag, der heute deutlich günstiger abgeschlossen werden könnte. Die Lösung liegt oft in einer Umschuldung: Sie lösen Ihren teuren Altkredit durch einen neuen, günstigeren Kredit ab. Dieser Schritt ermöglicht es Ihnen nicht nur, die monatliche Rate spürbar zu senken, sondern auch, mehrere Kredite zu bündeln und so die Übersicht zu verbessern. Eine sorgfältige Planung ist dabei der Schlüssel zum Erfolg.
Potenzialanalyse: Wann sich die Umschuldung rechnet
Eine Umschuldung Ihres Santander-Kredits ist besonders sinnvoll, wenn Ihr Vertrag vor mehr als zwei Jahren abgeschlossen wurde. Oftmals liegen die Zinsen für Altkredite bei über sieben Prozent, während neue Angebote bereits ab unter drei Prozent verfügbar sind. Bei einer Restschuld von 15.000 Euro kann ein Zinsunterschied von vier Prozentpunkten eine Ersparnis von über 1.000 Euro über die Restlaufzeit bedeuten. Die größte Ersparnis erzielen Sie, je höher die Restschuld und je länger die verbleibende Laufzeit ist. Eine Umschuldung eines teuren Altkredits ist somit ein effektiver Hebel zur Optimierung Ihrer Finanzen. Diese Zinsdifferenz ist der primäre Treiber für die Entscheidung zur Umschuldung.
Kostenfaktor Vorfälligkeitsentschädigung: Eine kalkulierbare Hürde
Bei der vorzeitigen Ablösung Ihres Santander-Kredits entsteht der Bank ein Zinsschaden, den sie Ihnen als Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellt. Die Höhe dieser Entschädigung ist gesetzlich klar geregelt und darf bei Ratenkrediten maximal ein Prozent der verbleibenden Restschuld betragen. Beträgt die Restlaufzeit Ihres Kredits weniger als zwölf Monate, sinkt dieser Satz sogar auf 0,5 Prozent. Bei einer Restschuld von 10.000 Euro wären das also maximal 100 Euro Gebühr. Diese Kosten sind oft deutlich geringer als die Zinsersparnis durch den neuen, günstigeren Kredit. Ein Online-Rechner zur Vorfälligkeitsentschädigung hilft bei der genauen Kalkulation. Die Entschädigung sollte daher als Investition in eine niedrigere Zinslast betrachtet werden.
Der Weg zum günstigeren Kredit: Eine Vier-Schritte-Anleitung
Eine erfolgreiche Umschuldung lässt sich in vier überschaubare Phasen gliedern, die systematisch zum Ziel führen.
Restschuld exakt ermitteln: Fordern Sie bei der Santander Bank eine tagesaktuelle Aufstellung der Restschuld inklusive der anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung an.
Angebote vergleichen: Nutzen Sie unabhängige Vergleichsportale, um einen neuen Kredit mit dem bestmöglichen Zinssatz zu finden. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins.
Neuen Kreditvertrag abschließen: Nach einer positiven Bonitätsprüfung schließen Sie den neuen, günstigeren Kreditvertrag ab. Viele Anbieter ermöglichen dies heute volldigital in unter zehn Minuten.
Altkredit ablösen lassen: Der neue Kreditanbieter überweist die vereinbarte Summe direkt an die Santander Bank und löst damit den alten Vertrag vollständig ab.
Mit einem neuen Kredit mit langer Laufzeit können Sie die monatliche Belastung zusätzlich reduzieren. Der nächste Schritt befasst sich mit der Bündelung mehrerer Finanzierungen.
Finanzielle Klarheit: Mehrere Kredite zu einem zusammenfassen
Viele Haushalte bedienen neben einem Ratenkredit auch einen teuren Dispokredit oder Kreditkarten mit Zinssätzen von über zehn Prozent. Eine Umschuldung bietet die perfekte Gelegenheit, diese verschiedenen Verbindlichkeiten zu bündeln. Statt drei oder vier Raten an unterschiedliche Gläubiger zu zahlen, haben Sie nur noch eine einzige, überschaubare Rate. Dies reduziert nicht nur den Verwaltungsaufwand, sondern senkt die Gesamtkosten oft um mehr als 20 Prozent. Durch das Zusammenfassen mehrerer Kredite gewinnen Sie die finanzielle Kontrolle zurück. Diese Konsolidierung ist ein wichtiger Schritt zur finanziellen Gesundheit.
Der finale Schritt: Formelle Ablösung bei der Santander Bank
Sobald der neue Kreditvertrag unterzeichnet ist, muss die Ablösung des alten Kredits formal eingeleitet werden. Hierfür benötigt Ihr neuer Finanzierungspartner eine von der Santander Bank ausgestellte Ablösebescheinigung. Dieses Dokument listet die exakte Restschuld zum Stichtag auf und enthält die Bankverbindung für die Überweisung. Die Anforderung dieser Bescheinigung können Sie oft direkt über das Online-Banking der Santander mit nur drei Klicks erledigen. Planen Sie für die gesamte Abwicklung eine Bearbeitungszeit von etwa fünf bis zehn Werktagen ein. Nach erfolgreicher Ablösung erhalten Sie von beiden Banken eine schriftliche Bestätigung. Damit ist die Umschuldung abgeschlossen und Sie profitieren von Ihrer neuen, niedrigeren Rate.
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More useful links
Das Statistische Bundesamt bietet Tabellen und Informationen zur Überschuldung in Deutschland.
Die Deutsche Bundesbank stellt Statistiken zu Zinssätzen und Renditen für Konsumentenkredite an private Haushalte bereit.
Die Verbraucherzentrale gibt hilfreiche Tipps zum Sparen bei Krediten und Darlehen.
Wikipedia bietet einen umfassenden Artikel mit Definitionen und Erklärungen zum Thema Umschuldung.
Statista präsentiert eine Themenseite mit aktuellen Statistiken und Daten zu Kredit und Schulden.
Das Bundesfinanzministerium informiert über die Kreditaufnahme des Bundes im Rahmen der Wirtschafts- und Finanzlage.
Die Verbraucherzentrale klärt über den Widerruf von Krediten und die Auswirkungen einer EU-Gerichtsentscheidung auf.
FAQ
Welche Unterlagen benötige ich für eine Umschuldung?
In der Regel benötigen Sie die letzten drei Gehaltsabrechnungen, eine Kopie Ihres Arbeitsvertrages, den bestehenden Kreditvertrag der Santander Bank und eine aktuelle Aufstellung der Restschuld.
Wie lange dauert eine Umschuldung?
Der gesamte Prozess von der Angebotsanfrage bis zur finalen Ablösung des Altkredits dauert typischerweise zwischen fünf und zehn Werktagen, abhängig von der Geschwindigkeit der beteiligten Banken.
Verbessert eine Umschuldung meinen SCHUFA-Score?
Kurzfristig kann die Kreditanfrage den Score leicht senken. Langfristig kann sich die Zusammenfassung mehrerer Kredite zu einem und die zuverlässige Ratenzahlung positiv auf Ihren SCHUFA-Score auswirken.
Fallen für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung Gebühren an?
Nein, die Bank darf für die reine Berechnung der Entschädigung keine Gebühren verlangen. Es kann jedoch eine Bearbeitungsgebühr für die Abwicklung der vorzeitigen Rückzahlung anfallen, die oft zwischen 100 und 200 Euro liegt.
Kann ich auch einen Autokredit der Santander umschulden?
Ja, die Regeln für die Umschuldung eines Ratenkredits gelten in der Regel auch für einen Autokredit. Sie können diesen ebenfalls vorzeitig ablösen, um von besseren Zinskonditionen zu profitieren.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins bezeichnet die reinen Kosten für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins beinhaltet darüber hinaus fast alle weiteren Kosten des Kredits, wie zum Beispiel Bearbeitungsgebühren, und ist daher der entscheidende Wert für den Vergleich von Kreditangeboten.
