Peer-to-Peer Kredit von Privatpersonen online erhalten: Ein Leitfaden
7 Jun 2025
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Suchen Sie eine Alternative zum klassischen Bankkredit? Ein Peer-to-Peer Kredit von Privatpersonen online kann eine flexible und oft schnellere Lösung sein. Dieser Artikel erklärt Ihnen in drei Schritten, wie der Prozess funktioniert und worauf Sie achten müssen.
The topic in brief and concise terms
P2P-Kredite verbinden Kreditnehmer direkt online mit privaten Anlegern und umgehen traditionelle Banken.
Die Bonitätsprüfung ist oft flexibler als bei Banken, was auch Personengruppen wie Selbstständigen oder Studenten eine Chance gibt.
Neben den Zinsen fallen Plattformgebühren von drei bis sechs Prozent an, dafür sind Sondertilgungen meist kostenlos möglich.
Einen Kredit direkt von Privatpersonen zu erhalten, war vor 20 Jahren noch undenkbar. Heute ermöglichen digitale Plattformen genau das: den Peer-to-Peer-Kredit, oft auch als P2P-Kredit bezeichnet. Dieses Modell verbindet Kreditnehmer direkt mit privaten Anlegern und umgeht damit den traditionellen Bankensektor. Für Kreditnehmer kann dies schnellere Zusagen, flexiblere Konditionen und eine Chance auch bei nicht perfekter Bonität bedeuten. Wir zeigen Ihnen die Funktionsweise, die Vorteile und die Risiken dieser Finanzierungsform und geben Ihnen praxisnahe Tipps für Ihren Antrag.
Funktionsweise von P2P-Krediten: In vier Schritten zum Privatdarlehen
Ein Peer-to-Peer-Kredit verbindet Kreditnehmer direkt mit privaten Anlegern über eine Online-Plattform. Dieser Prozess, der seit etwa 2005 existiert, macht traditionelle Banken als Vermittler überflüssig. Der gesamte Ablauf ist auf Effizienz und digitale Abwicklung ausgelegt. Die meisten Anträge können in unter 30 Minuten abgeschlossen werden.
Der Prozess zur Beantragung eines P2P-Kredits ist standardisiert und transparent:
Registrierung und Antrag: Sie registrieren sich auf einer P2P-Plattform und stellen einen digitalen Kreditantrag, in dem Sie Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck angeben.
Bonitätsprüfung: Die Plattform führt eine Bonitätsprüfung durch, die oft Hunderte Merkmale berücksichtigt und nicht nur den reinen SCHUFA-Score.
Finanzierung: Ihr anonymisiertes Kreditprojekt wird privaten Anlegern vorgestellt, die entscheiden, ob sie investieren möchten. Oft finanzieren Dutzende Anleger gemeinsam einen einzigen Kredit.
Auszahlung und Rückzahlung: Sobald der Zielbetrag erreicht ist, wird der Kredit nach einer letzten Prüfung ausgezahlt. Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten an die Plattform, die das Geld an die Anleger verteilt. Für einen reibungslosen Ablauf ist eine korrekte Haushaltsrechnung online entscheidend.
Diese direkte Verbindung zwischen Kreditnehmer und -geber schafft eine neue Dynamik am Finanzmarkt.
Konditionen und Kosten: Zinsvorteile und Gebühren maximieren
Die Zinsen für P2P-Kredite sind stark von Ihrer individuellen Bonität abhängig. Während Anleger mit Renditen von über zehn Prozent rechnen, können die effektiven Jahreszinsen für Kreditnehmer stark variieren. Plattformen erheben zusätzlich Vermittlungsgebühren, die typischerweise zwischen drei und sechs Prozent der Kreditsumme liegen. Diese Gebühr wird oft direkt von der Darlehenssumme einbehalten.
Ein entscheidender Vorteil ist die Flexibilität bei der Rückzahlung. Viele Anbieter erlauben kostenlose Sondertilgungen, was bei klassischen Banken oft zusätzliche Kosten verursacht. Zudem ist der Kredit mit freiem Verwendungszweck die Regel, was Ihnen maximale Freiheit bei der Nutzung der Mittel gibt. Die mögliche Kreditsumme reicht von Kleinstbeträgen bis zu 250.000 Euro bei manchen Anbietern. Die genauen Konditionen hängen jedoch stark von der jeweiligen Plattform ab, weshalb ein Vergleich unerlässlich ist.
Regulierung und Sicherheit: Die Rolle der BaFin verstehen
Obwohl P2P-Plattformen keine Banken sind, agieren sie nicht in einem rechtsfreien Raum. Der Betrieb einer solchen Plattform in Deutschland unterliegt der Aufsicht durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Die genaue Ausgestaltung der Lizenzpflicht hängt vom Geschäftsmodell der Plattform ab. Viele P2P-Anbieter arbeiten daher mit einer lizenzierten Partnerbank zusammen, um alle regulatorischen Anforderungen zu erfüllen.
Für Kreditnehmer bedeutet dies ein hohes Maß an Sicherheit bei der Datenverarbeitung und Vertragsabwicklung. Allerdings gibt es keine Einlagensicherung wie bei Banken, was primär ein Risiko für die Anleger darstellt. Seit dem 30. Dezember 2023 regelt das Kreditzweitmarktgesetz (KrZwMG) den Sektor noch strenger und stärkt die Rechte der Kreditnehmer. Ein Kreditvergleich mit TÜV-Siegel kann Ihnen helfen, seriöse Anbieter zu identifizieren. Die regulatorischen Rahmenbedingungen schaffen Vertrauen und Stabilität für alle Beteiligten.
Zielgruppenanalyse: Wer von P2P-Krediten am meisten profitiert
P2P-Kredite richten sich an eine breite Zielgruppe, die oft Schwierigkeiten hat, bei traditionellen Banken eine Finanzierung zu erhalten. Dazu gehören insbesondere drei Gruppen: Selbstständige, Studenten und Arbeitnehmer mit befristeten Verträgen. Für diese Personengruppen ist der Nachweis eines regelmäßigen und sicheren Einkommens oft eine Hürde. P2P-Plattformen nutzen ein erweitertes Scoring, das mehr als nur die üblichen Kennzahlen berücksichtigt.
Auch Personen mit einem nicht optimalen SCHUFA-Score haben hier eine faire Chance. Während ein negativer Eintrag bei einer Bank oft zur sofortigen Ablehnung führt, kann ein Kredit ohne Schufa über P2P-Plattformen unter Umständen möglich sein. Wichtig ist, dass Sie nachweisen können, den Kredit zurückzuzahlen. Die digitale und schnelle Abwicklung macht diese Kreditform zudem für junge, digital-affine Menschen attraktiv, die eine unkomplizierte Finanzierung suchen. Dies eröffnet neue Wege zur Finanzierung persönlicher oder geschäftlicher Projekte.
More useful links
Statista bietet Prognosen zum Fintech-Transaktionsvolumen im Bereich Alternative Lending in Deutschland.
Der Deutsche Bundestag stellt ein Dokument zum Thema P2P-Kredite bereit.
Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht Statistiken zu Zinssätzen für Konsumentenkredite an private Haushalte (Ratenkredite).
Die Deutsche Bundesbank bietet zudem Statistiken zu Einlagen- und Kreditzinssätzen.
Das Statistische Bundesamt (Destatis) stellt Informationen zum Thema Vermögen und Schulden bereit.
Eine Pressemitteilung des Statistischen Bundesamtes (Destatis) informiert über aktuelle Entwicklungen.
FAQ
Was passiert, wenn ich meine Raten nicht mehr zahlen kann?
Wenn Sie Zahlungsschwierigkeiten haben, sollten Sie umgehend die P2P-Plattform kontaktieren. In der Regel wird ein Mahnprozess eingeleitet, der bei fortgesetztem Ausfall an ein Inkassounternehmen übergeben wird. Dies führt zu negativen SCHUFA-Einträgen und weiteren Kosten.
Kann ich einen P2P-Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, bei den meisten P2P-Plattformen sind kostenlose Sondertilgungen und eine vollständige vorzeitige Rückzahlung des Kredits jederzeit möglich. Dies ist ein wesentlicher Vorteil gegenüber vielen Bankkrediten.
Welche Unterlagen benötige ich für den Antrag?
In der Regel benötigen Sie einen gültigen Personalausweis oder Reisepass für die Identitätsprüfung (z.B. per VideoIdent), aktuelle Einkommensnachweise (Lohnabrechnungen, Steuerbescheide) und Kontoauszüge der letzten Monate.
Erfahren die privaten Anleger meinen Namen?
Nein, der Prozess ist für beide Seiten anonym. Die Anleger sehen nur relevante, aber anonymisierte Daten zu Ihrem Kreditprojekt wie Bonitätsklasse, Kreditsumme und Verwendungszweck. Die Plattform agiert als Vermittler.
Kann ich einen P2P-Kredit für mein Unternehmen beantragen?
Ja, viele Plattformen vergeben P2P-Kredite auch an Selbstständige, Freiberufler und kleine Unternehmen. Dies ist oft eine flexible Alternative zur klassischen Unternehmensfinanzierung durch eine Bank.
Wie hoch sind die Gebühren bei einem P2P-Kredit?
Neben den Zinsen erheben die Plattformen eine einmalige Vermittlungsgebühr. Diese liegt üblicherweise zwischen drei und sechs Prozent der Kreditsumme und wird direkt bei der Auszahlung einbehalten.
