Hauskauf absichern: Wie Ihre Lebensversicherung zur cleveren Kreditsicherheit wird und Ihnen bis zu 20 Prozent Zinskosten sparen kann
30 Apr 2025
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Der Traum vom Eigenheim rückt näher, doch die Finanzierung stellt viele vor große Herausforderungen. Eine Lebensversicherung kann als Sicherheit dienen und oft bessere Kreditkonditionen ermöglichen. Erfahren Sie, wie Sie Ihre Police mit bis zu 100 Prozent ihres Rückkaufswertes als Sicherheit einsetzen können.
The topic in brief and concise terms
Eine Lebensversicherung (Kapital- oder Risiko-) kann als Sicherheit für einen Hauskredit dienen und oft zu besseren Zinskonditionen führen.
Die Abtretung der Ansprüche aus der Lebensversicherung an die Bank ist der gängigste Weg, sie als Sicherheit zu nutzen.
Kapitallebensversicherungen eignen sich durch ihren Rückkaufswert, Risikolebensversicherungen primär zur Absicherung der Restschuld im Todesfall.
Kreditsicherheit: Das Fundament Ihrer Hausfinanzierung verstehen
Banken vergeben hohe Darlehen für den Hauskauf nur gegen Absicherung. Diese Kreditsicherheiten minimieren das Ausfallrisiko für die Bank erheblich. Eine solide Sicherheit kann Ihre Bonität um bis zu 15 Punkte verbessern. Dies führt oft zu günstigeren Zinskonditionen für Ihre Baufinanzierung. Die häufigste Sicherheit ist die Grundschuld, die der Bank Verwertungsrechte an der Immobilie einräumt. Doch es gibt Alternativen, wie die Lebensversicherung, die oft übersehen wird. Diese kann eine wichtige Rolle spielen, wenn die Grundschuld allein nicht ausreicht oder spezifische Vorteile gesucht werden.
Passende Police wählen: Welche Lebensversicherung eignet sich als Sicherheit?
Für die Absicherung eines Hauskaufs kommen primär zwei Arten von Lebensversicherungen infrage. Die Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparanteil und baut über Jahre Kapital auf. Dieses Kapital, oft zehntausende Euro, kann als Sicherheit dienen oder zur Tilgung verwendet werden. Die Risikolebensversicherung hingegen bietet reinen Todesfallschutz für einen Bruchteil der Kosten einer Kapitallebensversicherung. Sie sichert primär die Hinterbliebenen ab, indem sie die Restschuld des Kredits im Todesfall deckt. Eine Risikolebensversicherung mit 200.000 Euro Versicherungssumme kann schon ab 15 Euro monatlich erhältlich sein. Welche Police ideal ist, hängt von Ihrer Risikobereitschaft und finanziellen Situation ab; oft ist eine Kombination sinnvoll.
Kapitallebensversicherung: Sicherheit und Kapitalaufbau kombinieren
Eine Kapitallebensversicherung dient als Sicherheit durch ihren Rückkaufswert, der über die Laufzeit anwächst. Banken akzeptieren diesen Wert, oft bis zu 100 Prozent, als Sicherheit für das Darlehen. Die angesparte Summe kann am Ende zur Tilgung eines endfälligen Darlehens genutzt werden. Viele Verträge, die vor 2005 abgeschlossen wurden, bieten zudem steuerfreie Auszahlungen. Beachten Sie jedoch, dass die Renditen bei neueren Verträgen oft nur noch ein bis zwei Prozent betragen.
Risikolebensversicherung: Kostengünstiger Schutz für Ihre Familie
Die Risikolebensversicherung ist eine reine Absicherung für den Todesfall und daher deutlich günstiger. Ihre Hauptfunktion ist der Schutz der Familie vor den finanziellen Folgen des Verlusts eines Kreditnehmers. Die Versicherungssumme sollte mindestens der Kredithöhe entsprechen, beispielsweise 300.000 Euro. Viele Banken fordern eine solche Absicherung, besonders wenn nur ein Hauptverdiener vorhanden ist. Eine Variante mit fallender Versicherungssumme passt sich der sinkenden Restschuld an und kann die Beiträge um bis zu 30 Prozent reduzieren.
Implementierung: So wird Ihre Lebensversicherung zur Kreditsicherheit
Der häufigste Weg, eine Lebensversicherung als Sicherheit einzusetzen, ist die Abtretung der Ansprüche an die Bank. Dabei gehen alle Rechte aus dem Vertrag, inklusive der Versicherungssumme, an das Kreditinstitut über. Dies wird in einer Abtretungsvereinbarung festgehalten, die oft nur wenige Seiten umfasst. Im Leistungsfall oder bei Kündigung erhält die Bank den entsprechenden Betrag bis zur Höhe der Restschuld. Eine weitere Möglichkeit ist das Policendarlehen, bei dem Sie Ihre Versicherung direkt beleihen. Hierbei dient der Rückkaufswert als Basis für ein Darlehen vom Versicherer selbst, oft bis zu 85 Prozent des Wertes. Dieser Weg ist sinnvoll, wenn Sie kurzfristig Kapital benötigen, ohne die Police zu kündigen. Die Finanzierung Ihres Eigenheims wird so flexibler.
Folgende Schritte sind typisch für die Abtretung:
Prüfung der Police durch die Bank (Rückkaufswert, Laufzeit).
Unterzeichnung einer Abtretungserklärung (meist ein bis zwei Seiten).
Mitteilung der Abtretung an die Versicherungsgesellschaft.
Vermerk der Abtretung in den Unterlagen des Versicherers.
Nach vollständiger Kredittilgung erfolgt die Rückabtretung der Police an Sie.
Kosten-Nutzen-Analyse: Ist die Lebensversicherung als Sicherheit die richtige Wahl?
Die Nutzung einer Lebensversicherung als Sicherheit bietet mehrere Vorteile für Ihre Baufinanzierung. Sie kann von der Bank als vollwertige Sicherheit anerkannt werden und die Kreditkonditionen verbessern. Bei Kapitallebensversicherungen profitieren Sie vom Todesfallschutz und dem Kapitalaufbau. Eine Risikolebensversicherung sichert Ihre Angehörigen für oft weniger als 50 Euro monatlich ab. Demgegenüber stehen die Kosten der Versicherungspolice selbst. Bei Kapitallebensversicherungen können niedrige Zinsen dazu führen, dass die Ablaufleistung geringer als erwartet ausfällt. Eine vorzeitige Kündigung ist oft mit Verlusten von bis zu 30 Prozent des eingezahlten Kapitals verbunden. Wägen Sie diese Faktoren sorgfältig ab, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Die Vorteile umfassen:
Zusätzliche Sicherheit für die Bank, oft führt dies zu einem Zinsrabatt von 0,1 bis 0,3 Prozentpunkten.
Todesfallschutz: Ihre Familie ist im Ernstfall vor dem Verlust des Eigenheims geschützt.
Kapitalaufbau bei Kapitallebensversicherungen, der zur späteren Tilgung genutzt werden kann.
Flexibilität: Bestehende Verträge können oft unkompliziert eingesetzt werden.
Steuerliche Vorteile bei Altverträgen (vor 2005 abgeschlossen).
Die Nachteile beinhalten:
Laufende Kosten für die Versicherungspolice über viele Jahre.
Renditerisiko bei Kapitallebensversicherungen in Niedrigzinsphasen.
Verlustrisiko bei vorzeitiger Kündigung der Police (Stornoabschläge bis zu 30 Prozent).
Komplexität in der Abwicklung im Vergleich zur reinen Grundschuld.
Mögliche steuerliche Nachteile bei neueren Verträgen oder falscher Gestaltung.
Eine sinnvolle Risikolebensversicherung kann hier eine kostengünstige Lösung sein.
Alternativen prüfen: Andere Wege zur Absicherung Ihres Hauskredits
Die Lebensversicherung ist nur eine von mehreren Optionen zur Kreditsicherung. Die Grundschuld ist die gängigste Form und wird von Banken bei Immobilienfinanzierungen standardmäßig verlangt. Sie gibt der Bank ein direktes Zugriffsrecht auf die Immobilie bei Zahlungsausfall. Ein Bausparvertrag kann ebenfalls als Sicherheit dienen, wenn er bereits ein entsprechendes Guthaben von mindestens 40 Prozent der Bausparsumme aufweist. Auch Wertpapierdepots oder weitere unbelastete Immobilien können als Sicherheit hinterlegt werden. Eine Restschuldversicherung sichert spezifisch die Ratenzahlung des Kredits bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit ab. Jede dieser Alternativen hat spezifische Vor- und Nachteile, die Sie gegen Ihre Bedürfnisse abwägen sollten. Eine Grundschuld ist meist unumgänglich, während andere Sicherheiten ergänzend wirken können. Die Wahl der richtigen Sicherheit kann Ihre Finanzierungskosten um mehrere tausend Euro beeinflussen.
Fazit: Die Lebensversicherung als Baustein für eine sichere Zukunft im Eigenheim
Die Lebensversicherung kann ein wertvoller Baustein sein, um den Traum vom Eigenheim zu verwirklichen und gleichzeitig die Familie abzusichern. Ob eine Kapitallebensversicherung mit ihrem Sparanteil oder eine reine Risikolebensversicherung zur Familienabsicherung – beide können als Sicherheit für Ihre Baufinanzierung dienen. Wichtig ist eine genaue Analyse Ihrer Situation und ein Vergleich der Optionen. Eine sorgfältige Planung und die Berücksichtigung aller Kosten, Vorteile und Risiken sind entscheidend. Mit der richtigen Strategie kann Ihre Lebensversicherung Ihnen helfen, günstigere Kreditkonditionen zu erhalten und beruhigt in die eigenen vier Wände zu ziehen. Denken Sie daran, dass eine gute Familienabsicherung mehr als nur die Immobilie umfasst.
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Finanztip bietet detaillierte Informationen zum Beleihen von Lebensversicherungen.
Statista visualisiert die Entwicklung der Bauzinsen in Deutschland.
Statista zeigt die Entwicklung der Wohnungsbaukredite seit 1991 auf.
Die Deutsche Bundesbank stellt aktuelle Zinssätze für Wohnungsbaukredite an private Haushalte bereit.
Das Statistische Bundesamt (Destatis) bietet Datensätze zu Krediten und Online-Transaktionen.
Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht umfassende Daten zu Einlagen- und Kreditzinssätzen.
FAQ
Wie hoch muss der Rückkaufswert meiner Lebensversicherung sein?
Die Bank legt fest, welchen Mindestwert die Sicherheit haben muss. Oft wird der aktuelle Rückkaufswert oder ein bestimmter Prozentsatz davon (z.B. 80-100 Prozent) als Sicherheit akzeptiert. Bei Risikolebensversicherungen orientiert sich die benötigte Versicherungssumme an der Kredithöhe.
Was passiert mit meiner Lebensversicherung nach Tilgung des Kredits?
Nach vollständiger Rückzahlung des Darlehens wird die Abtretung der Lebensversicherung von der Bank wieder aufgehoben. Die Rechte aus dem Vertrag gehen vollständig an Sie zurück.
Kann ich eine bereits bestehende Lebensversicherung nutzen?
Ja, in vielen Fällen können bereits bestehende Kapital- oder Risikolebensversicherungen als Sicherheit für eine Baufinanzierung eingesetzt werden. Die Bank wird die Konditionen und den aktuellen Wert der Police prüfen.
Welche Unterlagen benötigt die Bank für die Lebensversicherung als Sicherheit?
In der Regel benötigt die Bank den Versicherungsschein (Police), eine aktuelle Auskunft über den Rückkaufswert (bei Kapitallebensversicherungen) und eine unterzeichnete Abtretungserklärung.
Hat die Nutzung als Kreditsicherheit Einfluss auf meine Versicherungsleistungen?
Der Versicherungsschutz selbst (z.B. Todesfallleistung) bleibt bestehen. Im Leistungsfall wird die Bank jedoch vorrangig bis zur Höhe der Restschuld bedient. Ein eventueller Überschuss geht an die ursprünglich Begünstigten.
Gibt es Alternativen zur Lebensversicherung als Kreditsicherheit?
Ja, die häufigste Sicherheit ist die Grundschuld. Weitere Alternativen sind Bausparverträge, Wertpapiere oder andere Immobilien. Auch eine reine Restschuldversicherung ist eine Option.
