Kredit trotz befristetem Arbeitsvertrag: Wie Sie bei Spezialanbietern eine Finanzierung sichern
20 Jul 2025
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Sie benötigen einen Kredit, aber Ihr Arbeitsvertrag ist befristet? Viele Banken winken bei dieser Konstellation sofort ab, doch es gibt spezialisierte Anbieter, die flexiblere Lösungen bieten. Erfahren Sie, wie Sie Ihre Chancen auf eine Zusage um mehr als 50 Prozent steigern können.
The topic in brief and concise terms
Spezialisierte Kreditanbieter und Online-Plattformen bieten oft flexiblere Konditionen als traditionelle Banken und nutzen erweiterte Scoring-Modelle.
Die Chancen auf eine Kreditzusage steigen erheblich durch zusätzliche Sicherheiten wie einen zweiten Kreditnehmer oder einen solventen Bürgen.
Eine an die Vertragslaufzeit angepasste, kürzere Kreditlaufzeit und eine moderate Kreditsumme verbessern die Genehmigungswahrscheinlichkeit deutlich.
Ein befristeter Arbeitsvertrag gehört für viele Arbeitnehmer zur Realität – laut Statistischem Bundesamt waren 2022 rund 2,1 Millionen Menschen in Deutschland befristet beschäftigt. Diese Situation erschwert die Zukunftsplanung, insbesondere bei der Kreditaufnahme. Klassische Banken lehnen Anträge oft ab, da ihnen das langfristige Einkommen nicht gesichert erscheint. Doch es gibt einen Weg: Spezialisierte Kreditanbieter und Online-Plattformen haben sich auf genau solche Fälle eingestellt. Dieser Artikel zeigt Ihnen, welche Voraussetzungen Sie erfüllen müssen, wie Sie Ihre Bonität gezielt verbessern und wie Sie erfolgreich einen Kredit trotz befristetem Arbeitsvertrag bei Spezialanbietern finden.
Die Herausforderung: Warum Banken bei Befristungen zögern
Für traditionelle Banken ist die Kreditvergabe eine Risikoabwägung, bei der die Einkommenssicherheit an erster Stelle steht. Ein befristeter Arbeitsvertrag signalisiert ein potenzielles Ende des Einkommensstroms nach wenigen Monaten. Oft lehnen Banken Anträge ab, wenn die Kreditlaufzeit die Dauer des Arbeitsvertrags übersteigt. Mehr als die Hälfte aller neu abgeschlossenen Arbeitsverträge sind mittlerweile befristet, was die Problematik für viele verschärft. Diese strikte Haltung führt dazu, dass selbst Antragsteller mit guter Bonität und regelmäßigem Einkommen Absagen erhalten. Die Banken sichern sich so gegen Zahlungsausfälle ab, die nach Vertragsende drohen könnten. Diese Risikoperspektive macht es notwendig, alternative Wege zu finden.
Spezialisierte Anbieter als Lösung: Eine neue Perspektive auf Bonität
Spezialanbieter und Online-Kreditplattformen bewerten die Kreditwürdigkeit anders als traditionelle Institute. Sie nutzen oft eigene Scoring-Modelle, die mehr als nur die Vertragsdauer berücksichtigen. Faktoren wie die Branche, die Qualifikation des Antragstellers und die Wahrscheinlichkeit einer Vertragsverlängerung oder Übernahme fließen in die Bewertung ein. Einige Anbieter ermöglichen Kredite, deren Auszahlung innerhalb von 24 Stunden bereitsteht. Diese Flexibilität eröffnet vielen Antragstellern neue Möglichkeiten. Eine gute Anlaufstelle ist ein Kredit ohne Schufa als Alternative, um verschiedene Optionen zu prüfen. Die veränderten Bewertungskriterien sind der Schlüssel zum Erfolg.
Antragschancen maximieren: Vier Hebel für eine erfolgreiche Zusage
Sie können Ihre Aussichten auf einen Kredit deutlich verbessern, indem Sie proaktiv handeln. Schon kleine Anpassungen am Antrag können die Zusagequote um über 30 Prozent erhöhen. Hier sind vier entscheidende Schritte:
Zweiten Kreditnehmer einbeziehen: Ein Mitantragsteller mit unbefristetem Vertrag und solider Bonität reduziert das Risiko für die Bank erheblich.
Bürgen benennen: Ein solventer Bürge, der im Notfall für die Raten aufkommt, ist eine der stärksten Sicherheiten.
Kreditlaufzeit anpassen: Wählen Sie eine Laufzeit, die idealerweise innerhalb der Befristung Ihres Arbeitsvertrages endet.
Kleinere Kreditsumme anfragen: Banken vergeben oft Kleinkredite zwischen 500 und 1.000 Euro, um ihr Risiko zu minimieren.
Durch die Kombination dieser Maßnahmen signalisieren Sie der Bank finanzielle Stabilität und Planungssicherheit. Ein Kredit für Zeitarbeiter mit Übernahmechance kann ebenfalls eine Option sein, wenn die Perspektive stimmt.
Der Bürge als Sicherheitsanker: Rechtliche und finanzielle Aspekte
Ein Bürge ist oft der entscheidende Faktor für eine Kreditzusage. Der Bürge muss selbst über eine ausgezeichnete Bonität und ein stabiles, unbefristetes Einkommen verfügen. In den meisten Fällen verlangen Banken eine selbstschuldnerische Bürgschaft. Das bedeutet, die Bank kann sich bei einem Zahlungsausfall direkt an den Bürgen wenden, ohne dies vorher beim eigentlichen Kreditnehmer versucht haben zu müssen. Diese hohe Verantwortung sollte jedem Bürgen bewusst sein. Unser Experten-Tipp: Klären Sie die Bürgschaftsbedingungen vertraglich genau und ziehen Sie eine Beratung hinzu, um alle Verpflichtungen zu verstehen. Ein Autokredit mit Bürgen folgt ähnlichen Prinzipien. Die sorgfältige Auswahl des Bürgen und die transparente Kommunikation über die Risiken sind unerlässlich für diesen Weg.
Experten-Tiefe: Rechtliche Rahmenbedingungen der Kreditwürdigkeitsprüfung
Die Kreditvergabe in Deutschland unterliegt klaren gesetzlichen Regeln, die auch für Spezialanbieter gelten. Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist in § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) verankert. Dieses Gesetz verpflichtet Kreditgeber, die Fähigkeit des Verbrauchers zur Rückzahlung sorgfältig zu prüfen. Es schützt damit vor Überschuldung. Auch wenn Spezialanbieter flexiblere Kriterien anwenden, müssen sie nachweisen, dass eine positive Rückzahlungsprognose besteht. Unser Experten-Tipp: Dokumentieren Sie alle Nachweise über Ihre finanzielle Situation und berufliche Perspektive sorgfältig. Dazu gehören Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und gegebenenfalls sogar positive Zwischenzeugnisse oder schriftliche Übernahmeabsichten des Arbeitgebers. Ein Kredit ohne Gehaltsnachweis ist nur in sehr speziellen Fällen möglich. Die genaue Dokumentation Ihrer finanziellen Lage ist daher entscheidend.
Fazit: Strategie ist der Schlüssel zum Erfolg
Einen Kredit trotz befristetem Arbeitsvertrag zu erhalten, ist keine Glückssache, sondern das Ergebnis einer durchdachten Strategie. Während klassische Banken oft ablehnen, bieten spezialisierte Anbieter realistische Chancen. Der Schlüssel liegt in der richtigen Vorbereitung: die Optimierung der eigenen Bonität, das Einbeziehen von Sicherheiten wie einem Bürgen und die Wahl eines passenden Kreditrahmens. Mit der richtigen Herangehensweise können Sie auch ohne unbefristeten Vertrag Ihre finanziellen Ziele verwirklichen. Jetzt individuelle Risikoanalyse anfordern: Lassen Sie Ihre Versicherungssituation kostenfrei prüfen und erhalten Sie konkrete Optimierungsvorschläge.
More useful links
Statistisches Bundesamt (Destatis) bietet Informationen zum Thema befristete Beschäftigung in Deutschland.
Bundesagentur für Arbeit stellt einen Methodenbericht zur Statistik der befristeten Beschäftigung bereit.
Deutsche Bundesbank bietet ein Dokument über Geld und Geldpolitik.
Wikipedia enthält einen Artikel über befristete Arbeitsverträge (fixed-term employment contracts).
Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) stellt ein Positionspapier zur verbraucherorientierten Kreditbeziehung zur Verfügung.
Institut der deutschen Wirtschaft Köln (IW Köln) veröffentlicht eine Pressemitteilung zum Thema Befristung als Sprungbrett in den Arbeitsmarkt.
ifo Institut bietet eine Studie über befristete Verträge.
FAQ
Welche Unterlagen benötige ich für den Kreditantrag?
Sie benötigen in der Regel die letzten drei Gehaltsabrechnungen, Kopien Ihrer Kontoauszüge, eine Kopie des befristeten Arbeitsvertrags, Ihren Personalausweis und eine aktuelle Schufa-Auskunft.
Wie wichtig ist die Schufa bei einem befristeten Arbeitsvertrag?
Eine gute Bonität ohne negative Schufa-Einträge ist eine Grundvoraussetzung. Spezialanbieter können zwar bei einem nicht perfekten Score flexibler sein, aber harte Negativmerkmale wie eine Privatinsolvenz führen fast immer zur Ablehnung.
Was passiert, wenn mein Vertrag während der Kreditlaufzeit ausläuft und nicht verlängert wird?
Sie sind weiterhin zur Zahlung der Raten verpflichtet. Sollten Sie arbeitslos werden, müssen Sie die Raten aus dem Arbeitslosengeld oder Erspartem bezahlen. Eine Restschuldversicherung kann dieses Risiko unter Umständen abdecken.
Kann ich einen Immobilienkredit mit einem befristeten Vertrag bekommen?
Ein Immobilienkredit ist eine große Herausforderung, aber nicht unmöglich. Banken verlangen in solchen Fällen meist einen sehr hohen Eigenkapitalanteil (oft über 30 Prozent) und/oder einen finanzstarken zweiten Kreditnehmer mit unbefristetem Vertrag.
Wie finde ich den besten Spezialanbieter?
Nutzen Sie Online-Kreditvergleichsportale, die explizit mit Anbietern für Kredite in schwierigen Fällen zusammenarbeiten. Lesen Sie zudem aktuelle Erfahrungsberichte und vergleichen Sie die Konditionen mehrerer Anbieter, bevor Sie einen Antrag stellen.
Spielt mein Beruf eine Rolle bei der Kreditvergabe?
Ja, die Chancen können je nach Branche und Berufsbild steigen. In Branchen mit hohem Fachkräftemangel (z.B. IT, Pflege) schätzen Banken die Wahrscheinlichkeit einer Weiterbeschäftigung oft höher ein, was die Kreditvergabe erleichtern kann.
