Van financing for self-employed: In 5 steps to the best car loan
14 May 2025
Katrin Straub
Managing Director at nextsure
A new van is essential for your business, but financing often poses a hurdle for self-employed individuals. Banks consider fluctuating incomes a risk, which can lead to refusals or poor terms. This article guides you through the process and shows you how to find the best chances for a fair car loan for a van for the self-employed.
The topic in brief and concise terms
A good credit rating and complete business documents (P&L, annual financial statement) are the most important prerequisites for a car loan as a self-employed person.
Compare the total costs of financing and leasing over the planned holding period to find the most economical option.
Make use of all tax benefits such as the deductibility of interest and depreciation (AfA) to reduce the cost burden.
Für Selbstständige und Freiberufler ist ein zuverlässiger Transporter mehr als nur ein Fahrzeug – er ist ein zentraler Baustein des geschäftlichen Erfolgs. Die Anschaffung ist jedoch mit hohen Kosten verbunden, die eine clevere Finanzierungslösung erfordern. Während Angestellte oft problemlos einen Kredit erhalten, sehen sich Unternehmer mit strengeren Prüfungen ihrer Bonität konfrontiert. Banken fordern detaillierte Nachweise der Geschäftszahlen, und schon kleine Unregelmäßigkeiten können die Kreditchancen schmälern. Wir erklären Ihnen fundiert und praxisnah, welche Unterlagen Sie benötigen, wie Sie zwischen Kredit und Leasing die richtige Wahl treffen und welche steuerlichen Vorteile Sie nutzen können.
Creditworthiness as the key to financing
Banks assess the creditworthiness of self-employed individuals more strictly than that of employees, as income is often more irregular. A positive SCHUFA score is the basic prerequisite, with a score of over 95 percent significantly increasing your chances of approval. For the assessment, lenders usually require the Business Management Evaluation (BME) for the last two years.
To support your creditworthiness, you should have the following documents complete and current:
Business Management Evaluations (BME)
Income tax assessments for the last two to three years
A current income-surplus-calculation (ISC)
Possibly a forecast of future business development
Many self-employed individuals underestimate that comprehensive documentation makes loan approval up to 20 percent more likely. A car loan even without a BME is possible, but it requires alternative proof of your financial stability. Solid preparation of your key figures is therefore the first step to success.
Credit or leasing: The right choice for your van
When purchasing a van, you face the decision between traditional financing and leasing. With a loan, the vehicle becomes your property, providing you with full flexibility without mileage restrictions. Additionally, the loan interest is tax-deductible as business expenses, reducing your tax burden.
Leasing, on the other hand, conserves your liquidity through often lower monthly payments, which are fully considered as business expenses. However, you remain just the user of the vehicle and must adhere to contract conditions such as mileage limits. Comparing the total costs over the entire term is crucial.
Our expert tip: Calculate the total costs of both options over a three-year term. Financing often proves to be the cheaper alternative if the vehicle is kept for more than four years. Suitable van insurance is essential in both cases. The decision heavily depends on your individual tax situation and the planned duration of use.
Optimise tax benefits when financing a van
Financing a commercially used van offers significant tax advantages. When purchasing with a loan, you can claim not only the interest but also the depreciation for wear and tear (AfA). A van is usually depreciated over six years, which reduces your annual tax burden.
A specific calculation example for clarification:
Acquisition cost: 36,000 euros
Useful life (AfA): 6 years
Annual depreciation: 6,000 euros
Additional interest costs in the first year (at 4% interest): approximately 1,440 euros
In this case, you can claim over 7,400 euros as business expenses in the first year. Note the one-percent rule if you use the van privately as well, to tax the cash equivalent correctly. A savvy refinancing of existing loans can create additional financial leeway. You should always coordinate the exact tax treatment with your tax advisor.
The application process: Four steps to success
A structured application process significantly increases your chances of securing a suitable car loan for a van for self-employed individuals. With good preparation, you can reduce the processing time by up to a week. Carefully follow the four steps below to ensure the best conditions.
This is how to proceed systematically:
Compare offers: Obtain at least three different loan offers. Use specialized comparison portals as well as inquiries at your local bank.
Gather documents: Prepare all creditworthiness proofs such as BWA, tax assessments, and a current SCHUFA credit report.
Negotiate terms: Discuss interest rates, terms, and possible special repayments with providers. There is often room for negotiation of up to one percentage point on the interest rate.
Review the contract: Read the fine print carefully before signing. Pay special attention to hidden fees or unfavourable clauses.
A second borrower with good credit can increase the chances of approval by more than 30 percent. A well-prepared business loan for freelancers follows a similar principle. With this strategy, you not only secure financing, but also fair conditions.
FAQ
Welche Unterlagen sind für den Transporterkredit entscheidend?
Entscheidend sind die Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), die Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR) sowie die Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre. Eine aktuelle SCHUFA-Auskunft ist ebenfalls obligatorisch.
Erhöht eine Anzahlung meine Chancen auf einen Kredit?
Ja, eine Anzahlung von idealerweise 20 Prozent oder mehr reduziert das Risiko für die Bank erheblich und verbessert Ihre Chancen auf eine Kreditzusage sowie auf günstigere Zinsen.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins bezeichnet die reinen Kosten für den Kredit. Der effektive Jahreszins beinhaltet zusätzlich alle weiteren Kosten und Gebühren, wie zum Beispiel Bearbeitungsgebühren. Zum Vergleich von Angeboten sollten Sie immer den effektiven Jahreszins heranziehen.
Kann ich einen Autokredit für einen gebrauchten Transporter aufnehmen?
Ja, Autokredite werden in der Regel sowohl für neue als auch für gebrauchte Transporter vergeben. Bei älteren Fahrzeugen kann die Bank jedoch die maximale Laufzeit des Kredits begrenzen.
Wie wirkt sich ein zweiter Kreditnehmer aus?
Ein zweiter Kreditnehmer mit guter Bonität, zum Beispiel der Ehepartner, haftet ebenfalls für den Kredit. Dies erhöht die Sicherheit für die Bank und kann Ihre Chancen auf eine Zusage und bessere Konditionen deutlich verbessern.
Was passiert, wenn ich die Raten nicht mehr zahlen kann?
Bei Zahlungsschwierigkeiten sollten Sie sofort das Gespräch mit der Bank suchen. Oft lassen sich Lösungen wie eine vorübergehende Stundung oder eine Anpassung der Raten finden. Im schlimmsten Fall kann die Bank den Kredit kündigen und das Fahrzeug einziehen.
