Was kostet ein unabhängiger Versicherungsberater?

Ein echter Versicherungsberater arbeitet auf Honorarbasis und stellt Ihnen die Beratungszeit in Rechnung. Ein Versicherungsmakler finanziert sich hingegen über eine Courtage, sodass für Sie keine zusätzlichen Kosten zur Versicherungsprämie anfallen.

Berater oder Makler: Wer kostet was?

Ein echter Versicherungsberater kostet Sie ein direktes Honorar nach Stundensätzen oder Pauschalen, während die Beratung durch einen unabhängigen Versicherungsmakler für Sie als Kunden ohne gesonderte Rechnung bleibt. Ja, wenn Sie einen nach Gewerberecht zugelassenen Honorarberater beauftragen, zahlen Sie dessen Zeitaufwand aus eigener Tasche. Nein, wenn Sie einen Makler oder Marktplatz nutzen, da dessen Vergütung über eine im regulären Tarif einkalkulierte Courtage durch die Versicherungsgesellschaft erfolgt.

Im deutschen Gewerberecht ist die Trennung zwischen Versicherungsvermittlung und Versicherungsberatung strikt geregelt: Wer als Versicherungsberater tätig ist, darf kein Vermittlergewerbe nach § 34d Abs. 1 GewO ausüben und umgekehrt (§ 34d Abs. 3 GewO)^[1]. Viele Verbraucher nutzen die Begriffe Berater, Makler und Vertreter synonym, obwohl sich Vergütung, rechtliche Stellung und Interessensbindung grundlegend unterscheiden. Wer die Unterschiede kennt, spart bares Geld und wählt genau das Modell, das zum eigenen Absicherungsbedarf passt.

Während der Makler auf Basis eines breiten Marktüberblicks den passenden Tarif ermittelt, konzentriert sich der Berater primär auf die Honorarprüfung und Gutachtenerstellung. Für Standardverträge und private Kraftfahrzeug-Policen greift die große Mehrheit der Fahrzeughalter auf Makler und Vermittler zurück, um Zusatzkosten zu vermeiden.

Das Honorar des echten Versicherungsberaters

Die gesetzliche Berufsbezeichnung des echten Versicherungsberaters ist in § 34d Abs. 2 Gewerbeordnung (GewO) geregelt. Diese Spezialisten dürfen sich ihre Tätigkeit nur durch den Auftraggeber vergüten lassen und keine Zuwendungen eines Versicherungsunternehmens im Zusammenhang mit der Beratung annehmen^[1]. Das bedeutet: Sie werden für ihre Arbeitszeit oder für eine konkrete gutachterliche Leistung direkt von Ihnen als Auftraggeber entlohnt.

Aufgrund dieser Vergütungsstruktur ist das Berufsbild in Deutschland extrem selten anzutreffen. Laut einer Antwort der Bundesregierung auf eine Kleine Anfrage im Deutschen Bundestag (Drucksache 19/6069) gab es zum 1. Oktober 2018 bundesweit lediglich 349 registrierte Versicherungsberater nach § 34d Absatz 2 der Gewerbeordnung^[2]. Im Vergleich zu zehntausenden Vermittlern und Maklern bildet die Honorarberatung eine sehr kleine Nische im Markt.

• Abrechnung nach Zeitaufwand: Üblich sind Stundensätze, die je nach Qualifikation und Kanzleistruktur kalkuliert werden.
• Pauschale Beratungspakete: Für die Prüfung komplexer Altverträge oder betrieblicher Versorgungswerke werden oft feste Projektpauschalen vereinbart.
• Rechtsberatungsbefugnis: Echte Versicherungsberater besitzen die Erlaubnis, Sie im Schadenfall außergerichtlich gegenüber der Versicherungsgesellschaft rechtlich zu vertreten.
• Nettotarife: Wenn ein Berater Verträge vermittelt, müssen dies reine Nettotarife ohne Provisionsanteil sein, oder Zuwendungen müssen an Sie ausgekehrt werden.

Für eine einfache Tarifauswahl oder eine Fahrzeugabsicherung ist der Einsatz eines solchen Honorarberaters in den seltensten Fällen wirtschaftlich. Die Honorare summieren sich schnell auf Beträge, die den Jahresbeitrag einer normalen Police deutlich übersteigen können.

Courtage: Darum bleibt die Maklerberatung kostenlos

Wer einen unabhängigen Versicherungsmakler oder einen Vermittler konsultiert, zahlt für die Beratung und Tarifanalyse keinen gesonderten Rechnungsbetrag. Die Vergütung des Maklers erfolgt über die sogenannte Courtage, also die Vergütung, die ein Versicherungsmakler vom Versicherungsunternehmen für die Zuführung und die fortlaufende Betreuung eines Vertrags erhält^[3]. Bei Vertretern einer einzelnen Gesellschaft spricht man hingegen von einer Provision.

Diese Vertriebskosten sind in der versicherungsmathematischen Beitragskalkulation der Tarife bereits als fester Bestandteil integriert. Ob Sie einen Oldtimer in der Versicherung direkt bei einer Gesellschaft online anfragen oder über einen unabhängigen Versicherungsmakler abschließen: Der zu zahlende Jahresbeitrag ist für Sie als Verbraucher identisch.

1. Bedarfsanalyse: Der Makler erfasst Ihre individuellen Anforderungen und Fahrzeugdaten ohne Vorabgebühr.
2. Marktvergleich: Aus einer Vielzahl an Tarifen filtert der Makler die Angebote mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis heraus.
3. Vertragsabschluss: Sie schließen den gewünschten Vertrag digital oder schriftlich ab, ohne dass Ihnen Beratungsstunden berechnet werden.
4. Laufende Betreuung: Der Makler bleibt auch während der Vertragslaufzeit Ihr Ansprechpartner bei Vertragsanpassungen und Schadenmeldungen.

Als Versicherungsmakler gilt nach § 34d Abs. 1 GewO, wer für den Auftraggeber die Vermittlung oder den Abschluss von Versicherungsverträgen übernimmt, ohne von einem Versicherungsunternehmen oder einem Versicherungsvertreter damit betraut zu sein^[1]. Er agiert damit nicht als verlängerter Arm eines einzelnen Konzerns, sondern im Auftrag seiner Kundschaft.

Was kostet die Versicherung für Oldtimer und Kleinwagen?

Die laufenden Kosten für die Fahrzeugabsicherung hängen stark vom Fahrzeugtyp, dem Nutzungsverhalten und dem Schadenrisiko ab. Ein alltagstauglicher Kleinwagen ist in der Vollkaskoversicherung prozentual zum Fahrzeugwert häufig spürbar teurer als ein klassischer Oldtimer. Der Grund liegt in der Schadenstatistik: Alltagsfahrzeuge sind dem täglichen Berufsverkehr, Parkplatzremplern und hohen jährlichen Kilometerleistungen ausgesetzt, während Liebhaberfahrzeuge meist gehegt und bei gutem Wetter bewegt werden.

Bei einem Oldtimer mit anerkanntem H-Kennzeichen profitieren Besitzer zudem von einer gesetzlich festgelegten, pauschalen Kfz-Steuer. Nach § 9 Abs. 4 Nr. 2 Kraftfahrzeugsteuergesetz (KraftStG) beträgt die Jahressteuer für Pkw-Oldtimer bundesweit einheitlich 191,73 Euro, unabhängig von Hubraum und Schadstoffausstoß^[4]. Wer hingegen ein Liebhaberfahrzeug ohne Sonderkennzeichen führt, kann über eine spezialisierte Oldtimer ohne H-Kennzeichen Absicherung nachdenken.

Ein detaillierter Überblick über alle Tarife und Annahmekriterien findet sich im Ratgeber zu Oldtimer-Versicherung Kosten und Voraussetzungen. Ein genauer Vorab-Vergleich zeigt schnell, welche Einsparpotenziale bei geringer Fahrleistung und Garagenstellplatz realisierbar sind.

Brauche ich einen Honorarberater für mein Fahrzeug?

Für die klassische Absicherung eines privaten Pkw oder Oldtimers ist ein bezahlter Honorarberater in aller Regel überdimensioniert. Da Kfz- und Liebhabertarife über feste Annahmerichtlinien, transparente Bedingungen und standardisierte Bausteine verfügen, liefert ein unabhängiger Makler- und Marktplatzvergleich dasselbe Schutzniveau, ohne dass Sie mehrere hundert Euro für ein Beratungshonorar aufwenden müssen.

Ein separater Honorarberater lohnt sich vor allem dann, wenn es um Rechtsfragen geht: Der Versicherungsberater darf den Auftraggeber bei der Wahrnehmung von Ansprüchen aus Versicherungsverträgen im Versicherungsfall auch rechtlich beraten und ihn gegenüber dem Versicherungsunternehmen außergerichtlich vertreten^[1]. Für private Fahrzeughalter und Liebhaber klassischer Automobile bietet der digitale Vergleich über spezialisierte Plattformen dagegen die ideale Kombination aus Fachkompetenz und Kostenfreiheit.

• Wann der Maklervergleich ausreicht: Sie suchen optimalen Schutz für Ihren Pkw, Oldtimer oder Youngtimer zu transparenten Konditionen ohne Extrakosten.
• Wann ein Honorarberater denkbar ist: Sie benötigen eine außergerichtliche Rechtsvertretung gegen eine ablehnende Gesellschaft bei einem strittigen Großschaden.
• Ausschlusskriterium: Für reguläre Tarifabschlüsse verlangen Versicherer keine Honorare, sodass die Maklercourtage den wirtschaftlichsten Weg darstellt.

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Oldtimer-Versicherung: Maßgeschneidert und digital

Als allgemeine Grundregel gilt: Die Vermittlung und Beratung über Versicherungsmakler verursacht für Sie keine direkten Beratungskosten, während ein Honorarberater nach Zeitaufwand bezahlt werden will. Welcher Weg für Sie der richtige ist, entscheidet der Einzelfall: Geht es um eine außergerichtliche juristische Vertretung im Schadensstreit, kann ein Honorarberater sinnvoll sein; suchen Sie hingegen die optimale Absicherung für Ihr Liebhaberfahrzeug, ist ein unabhängiger Marktplatzvergleich die richtige Wahl. Ein allgemeiner Ratgeber kann Ihre individuellen Fahrzeugdaten, den Marktwert und Ihr Nutzungsprofil nicht abschließend bewerten. Für ein konkretes Ergebnis empfiehlt sich daher die direkte Berechnung Ihres persönlichen Schutzes.

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• Kfz-Haftpflichtversicherung: Hohe Deckungssummen für Personen-, Sach- und Vermögensschäden.
• Teilkasko und Vollkasko: Schutz bei Diebstahl, Sturm, Hagel, Vandalismus und selbstverschuldeten Unfallschäden.
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