Targobank Kredit vorzeitig ablösen und Zinsen sparen: Ein Leitfaden
03.07.2025
3
Minuten
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Einen laufenden Kredit bei der Targobank zu haben, bedeutet nicht, dass Sie bis zum letzten Tag an die Zinszahlungen gebunden sind. Eine vorzeitige Ablösung kann Ihnen erhebliche Zinsersparnisse einbringen, doch die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung muss beachtet werden. Dieser Artikel zeigt Ihnen, wie Sie vorgehen und wann es sich für Sie rechnet.
Das Thema kurz und kompakt
Sie haben ein gesetzliches Recht, Ihren Ratenkredit jederzeit vorzeitig abzulösen (§ 500 BGB).
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich auf maximal ein Prozent der Restschuld begrenzt (0,5 Prozent bei Restlaufzeit unter 12 Monaten).
Eine vorzeitige Ablösung lohnt sich, wenn die Zinsersparnis die Kosten der Vorfälligkeitsentschädigung übersteigt.
Rechtliche Grundlagen zur vorzeitigen Kreditablösung verstehen
Jeder Kreditnehmer in Deutschland hat das gesetzliche Recht, seinen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzuzahlen. Dieses Recht ist in § 500 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) verankert und gibt Ihnen die volle Kontrolle. Als Ausgleich für die entgangenen Zinseinnahmen darf die Bank jedoch eine Gebühr erheben.
Diese Gebühr wird Vorfälligkeitsentschädigung genannt und ist gesetzlich streng begrenzt. Beträgt die Restlaufzeit Ihres Kredites mehr als zwölf Monate, darf die Entschädigung maximal ein Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe betragen. Bei einer Restlaufzeit von unter einem Jahr reduziert sich dieser Satz sogar auf 0,5 Prozent.
Wichtig ist zudem, dass die Entschädigung nie höher sein darf als die Zinsen, die Sie ohne die vorzeitige Ablösung noch hätten zahlen müssen. Diese klaren Obergrenzen schützen Sie vor überzogenen Forderungen und machen die vorzeitige Ablösung berechenbar. Der nächste Schritt ist, die konkrete Ersparnis zu ermitteln.
Einsparpotenzial berechnen: Vorfälligkeitsentschädigung vs. Zinsersparnis
Um zu entscheiden, ob sich die vorzeitige Ablösung lohnt, müssen Sie Ihre potenzielle Zinsersparnis gegen die anfallende Vorfälligkeitsentschädigung aufrechnen. Eine einfache Beispielrechnung kann hier für Klarheit sorgen. Nehmen wir an, Ihre Restschuld bei der Targobank beträgt 10.000 Euro bei einer Restlaufzeit von 24 Monaten.
Zuerst berechnen Sie die maximale Vorfälligkeitsentschädigung. Da die Restlaufzeit über zwölf Monaten liegt, beträgt diese ein Prozent von 10.000 Euro, also genau 100 Euro. Nun ermitteln Sie die Zinsen, die Sie in den verbleibenden 24 Monaten noch zahlen müssten. Bei einem angenommenen Zinssatz von fünf Prozent wären das beispielsweise rund 520 Euro.
Das Ergebnis ist eindeutig: Sie zahlen 100 Euro Gebühr, sparen aber 520 Euro an Zinsen, was einer Nettoersparnis von 420 Euro entspricht. Für eine exakte Berechnung sollten Sie bei der Bank eine Ablösesumme anfordern, die alle Posten detailliert aufführt. Mit diesen Zahlen können Sie dann eine fundierte Umschuldungsentscheidung treffen. Die genaue Vorgehensweise zur Anforderung dieser Summe ist der nächste logische Schritt.
Schritt-für-Schritt-Anleitung: Den Targobank Kredit korrekt ablösen
Wenn die Berechnung eine klare Ersparnis zeigt, ist die praktische Umsetzung der nächste Schritt. Eine strukturierte Vorgehensweise hilft, Fehler zu vermeiden und den Prozess effizient zu gestalten. Halten Sie sich an die folgenden fünf Schritte, um Ihren Kredit erfolgreich abzulösen.
Ablösesumme anfordern: Kontaktieren Sie die Targobank schriftlich und fordern Sie eine genaue Aufstellung der Ablösesumme zum gewünschten Stichtag an. Diese muss die Restschuld, die Zinsen und die Vorfälligkeitsentschädigung getrennt ausweisen.
Angebot prüfen: Vergleichen Sie die offizielle Berechnung der Bank mit Ihren eigenen Kalkulationen und den gesetzlichen Obergrenzen von einem Prozent bzw. 0,5 Prozent.
Finanzierung sicherstellen: Stellen Sie die benötigte Summe bereit, sei es aus Erspartem oder durch einen neuen, günstigeren Kredit. Eine Kreditablösung bei einer anderen Bank kann oft die Zinslast weiter senken.
Überweisung tätigen: Überweisen Sie die exakte Ablösesumme unter Angabe des Verwendungszwecks (z. B. „Vorzeitige Kreditablösung, Vertragsnummer XXXXX“) an die Bank.
Schlussbestätigung erhalten: Fordern Sie eine schriftliche Bestätigung an, dass der Kredit vollständig getilgt ist und keine weiteren Forderungen bestehen.
Diese systematische Vorgehensweise sichert den Prozess ab. Doch es gibt auch spezielle Situationen, in denen die Vorfälligkeitsentschädigung sogar komplett entfallen kann.
Expertenwissen: Wann keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt
In bestimmten Fällen können Sie Ihren Targobank Kredit vorzeitig ablösen, ohne eine Entschädigung zahlen zu müssen. Das Gesetz sieht hier klare Ausnahmen vor, die Verbraucher schützen. Ein häufiger Grund ist eine fehlerhafte Vertragsgestaltung seitens der Bank.
Sind die Angaben im Kreditvertrag zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung unzureichend oder gar fehlerhaft, entfällt der Anspruch der Bank komplett. Dies wurde durch mehrere Gerichtsurteile bestätigt und betrifft Verträge, die nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden. Eine anwaltliche Prüfung kann hier oft mehrere Hundert Euro sparen.
Unser Experten-Tipp: Prüfen Sie Ihren Vertrag auf Klauseln zu kostenlosen Sondertilgungen. Viele Verträge erlauben jährliche Sondertilgungen von bis zu 50 Prozent der Restschuld, wodurch sich die Vorfälligkeitsentschädigung zumindest reduzieren oder über zwei Jahre verteilt sogar ganz vermeiden lässt. Auch wenn Sie einen teuren Dispokredit ablösen wollen, ist das Wissen um solche Klauseln Gold wert. Diese rechtlichen Feinheiten sind besonders wichtig, wenn Sie eine Umschuldung als Strategie zur Ablösung nutzen.
Strategische Umschuldung als Weg zur Zinsersparnis nutzen
Die häufigste Methode, um einen bestehenden Kredit abzulösen, ist die Aufnahme eines neuen, günstigeren Kredits – eine sogenannte Umschuldung. Dies ist besonders sinnvoll, wenn das allgemeine Zinsniveau seit Ihrem ursprünglichen Vertragsabschluss gefallen ist. Der neue Kreditgeber zahlt dabei die Altschuld direkt ab.
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Zinssatz so viel niedriger ist, dass er nicht nur die Vorfälligkeitsentschädigung von einem Prozent ausgleicht, sondern eine zusätzliche Ersparnis generiert. Als Faustregel gilt, dass der neue Effektivzins mindestens zwei Prozentpunkte unter dem alten liegen sollte, um einen signifikanten Vorteil zu erzielen. Dies ist eine gute Gelegenheit, um mehrere Kredite zu bündeln und die Übersicht zu verbessern.
Die sorgfältige Planung einer Umschuldung ist entscheidend für den finanziellen Erfolg. Vergleichen Sie immer den Gesamtaufwand, also die Summe aus neuer Restschuld und Vorfälligkeitsentschädigung, mit den verbleibenden Kosten Ihres alten Vertrags. Eine durchdachte Finanzplanung ist der Schlüssel zu nachhaltiger finanzieller Gesundheit.
Weitere nützliche Links
Verbraucherzentrale informiert über die Rechte von Kreditnehmern bei Kreditverträgen.
Wikipedia bietet allgemeine Informationen und Definitionen zum Kreditvertrag.
Die Deutsche Bundesbank stellt Statistiken zu Einlagen- und Kreditzinssätzen bereit.
Das Statistische Bundesamt (Destatis) behandelt das Thema Vermögen und Schulden in Deutschland.
Die Verbraucherzentrale informiert über die vorzeitige Ablösung einer Baufinanzierung ohne zusätzliche Kosten.
Gesetze im Internet führt zu § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB), der das ordentliche Kündigungsrecht des Darlehensnehmers behandelt.
Die Deutsche Bundesbank erläutert den Basiszinssatz.
FAQ
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die eine Bank erheben kann, wenn ein Kreditnehmer seinen Kredit vor dem vereinbarten Laufzeitende zurückzahlt. Sie dient als Ausgleich für die Zinsen, die der Bank durch die vorzeitige Tilgung entgehen. Für Verbraucherkredite ist ihre Höhe gesetzlich streng geregelt.
Wie schnell kann ich einen Kredit ablösen?
Sobald Sie die Ablösesumme von der Bank erhalten und die Finanzierung geklärt haben, können Sie die Überweisung tätigen. Der Prozess von der Anfrage bis zur Bestätigung der Ablösung dauert in der Regel zwischen einer und drei Wochen.
Verbessert eine Kreditablösung meine Bonität?
Ja, die Ablösung eines Kredits, insbesondere wenn mehrere Kredite zu einem zusammengefasst werden, kann Ihren SCHUFA-Score und Ihre allgemeine Bonität verbessern. Weniger offene Verbindlichkeiten signalisieren eine geringere finanzielle Belastung und ein niedrigeres Ausfallrisiko.
Muss ich der Bank einen Grund für die vorzeitige Ablösung nennen?
Nein, bei einem Ratenkredit müssen Sie keinen Grund für Ihren Wunsch nach einer vorzeitigen Rückzahlung angeben. Es ist Ihr gesetzlich verankertes Recht als Verbraucher.
Was passiert nach der vollständigen Rückzahlung?
Nachdem die Bank den vollständigen Ablösebetrag erhalten hat, sollte sie Ihnen eine schriftliche Bestätigung über die Tilgung des Kredits zusenden. Bei Autokrediten erhalten Sie zudem den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) zurück. Bewahren Sie diese Dokumente gut auf.
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