Wartezeit anrechnen: Wechsel der Pferdeversicherung

Wer die Pferde-OP-Versicherung nahtlos wechselt, profitiert bei der Barmenia vom Wegfall der Wartezeit. Ziffer 2.2.4.2 der AVB rechnet Vorverträge an, sofern der Schutz vergleichbar war. Wir zeigen die 4 Fälle, in denen die Anrechnung für neue Leistungsumfänge nicht gilt.

Direkte Antwort: Wann die Wartezeit beim Wechsel entfällt

Beim Wechsel der Hunde- oder Pferdeversicherung fragen sich viele Pferdehalter, ob die vereinbarte Wartezeit verstreichen muss, bevor der neue Schutz greift. Die klare Antwort liefert Ziffer 2.2.4.2 der Allgemeinen Versicherungsbedingungen für die Operationskostenversicherung für Pferde (AVB Pferde-OP-Kosten, Stand 01.01.2024, Barmenia Allgemeine Versicherungs-AG): Wenn vor dem Wechsel eine nahtlose Vorversicherung mit vergleichbarem Leistungsumfang bestand, entfällt die allgemeine Wartezeit für die bisher abgedeckten Risiken vollständig.

Ohne eine solche Vorversicherung gilt am deutschen Markt in den meisten Tarifen eine reguläre allgemeine Wartezeit von 3 Monaten für Krankheitsfälle. Bei der Barmenia Pferde-OP Versicherung entfällt diese Frist bei Unfällen sofort, während für chirurgische Eingriffe nach Krankheiten regulär drei Monate sowie für Kolik-Operationen 5 Tage angesetzt sind. Auch bei besonderen Wartezeiten, etwa 12 Monaten für Gelenkoperationen bei isolierten Verschattungen oder OCD, wird die Vorvertragsdauer angerechnet.

• Nahtloser Übergang: Der Vertrag muss ohne zeitliche Unterbrechung direkt an die Vorversicherung anschließen.
• Identischer Leistungsumfang: Der Vorvertrag muss die jeweilige Leistung bereits konkret enthalten haben.
• Nachweisbare Dauer: Die Vorvertragszeit wird auf besondere Wartezeiten voll angerechnet.

Der entscheidende Vorbehalt steht jedoch am Ende der Ziffer 2.2.4.2: Die Wartezeit entfällt ausdrücklich nicht für Leistungsumfänge, die der bisherige Tarif nicht oder nur in geringerem Maße abgedeckt hätte. Wer das Thema Wartezeit anrechnen prüft, muss daher genau hinschauen, in welchen vier konkreten Konstellationen für Leistungsdifferenzen weiterhin eine Wartezeit gilt.

Fall 1 und 2: Geringerer GOT-Satz und Leistungslimits

Seit dem Inkrafttreten der neuen Gebührenordnung für Tierärzte (GOT) am 22. November 2022 stehen viele Pferdebesitzer vor deutlich höheren Tierarztrechnungen. Altverträge decken Operationen häufig nur bis zum 1-fachen oder 2-fachen Satz der Gebührenordnung ab oder begrenzen die Erstattung auf feste Höchstsummen, im Basis-Schutz der Barmenia Pferde-OP-Kostenversicherung beispielsweise auf 2.500 Euro je Operation.

Wechseln Sie nun in einen moderneren Tarif mit erhöhtem GOT-Satz bis zum 4-fachen Satz sowie unbegrenzter Jahreshöchstentschädigung, entfällt die Wartezeit nur für den Erstattungsteil, der dem alten Schutz entspricht. Für die finanzielle Differenz greift bei krankheitsbedingten OPs die reguläre allgemeine Wartezeit von 3 Monaten.

Kommt es also innerhalb der ersten drei Monate nach dem Tarifwechsel zu einer krankheitsbedingten Operation, erstattet der neue Versicherer die Kosten in Höhe der bisherigen Begrenzungen des Altvertrags. Erst nach Ablauf der dreimonatigen Frist steht der vollumfängliche erweiterte Rahmen ohne Jahreshöchstgrenze zur Verfügung.

Fall 3: Leistungsausschlüsse im Altvertrag

Ein dritter Fall betrifft Risiken und Operationsarten, die im Altvertrag durch Klauseln oder Ausschlüsse gar nicht mitversichert waren. Ältere oder sehr einfache Operationstarife schließen beispielsweise regenerative Therapien (wie Stammzelltherapien oder PRP), Gelenk-Operationsverfahren bei OCD (Chips) oder gezielte Zahnextraktionen aus.

Nimmt der neue Bedingungsrahmen diese Bausteine auf, gilt für diese spezifischen Leistungen keine Wartezeitanrechnung. Da im Vorvertrag kein vergleichbarer Schutz bestand, müssen neu hinzugekommene Leistungsbestandteile die vereinbarten Fristen regulär durchlaufen.

• Allgemeine Erkrankungen: Für neu eingeschlossene Krankheitsbehandlungen gilt die allgemeine Wartezeit von 3 Monaten.
• Bauchhöhlen-OPs (Kolik): Für Kolik-Chirurgie gilt eine verkürzte allgemeine Wartezeit von 5 Tagen.
• Besondere Eingriffe: Für Operationsverfahren an Gelenken bei OCD oder Birkelandfrakturen gilt eine besondere Wartezeit von 12 Monaten.

Wichtig für Tierhalter: Vor dem Beginn des Versicherungsschutzes oder während der Wartezeit aufgetretene Symptome oder Diagnosen sind dauerhaft vom Schutz ausgeschlossen. Der nahtlose Wechsel schützt somit bestehende Deckungszusagen, schafft aber keine rückwirkende Absicherung für bereits bekannte Erkrankungen.

Fall 4: Höhere Selbstbeteiligung und Erstattungssätze

Die vierte Konstellation betrifft die finanzielle Eigenbeteiligung des Versicherungsnehmers. Viele Pferdepolicen enthalten eine prozentuale Selbstbeteiligung von 10 % oder 20 % pro Rechnung, sodass der Versicherer nur den verbleibenden Anteil der Tierarztrechnung erstattet.

Entscheiden Sie sich beim Wechsel für eine Selbstbeteiligung von 0 Euro und eine volle Kostenerstattung, liegt für den früheren Eigenanteil ein verbessertes Leistungsniveau vor. Auch hier wird die Anrechnung auf den bisher vereinbarten Umfang beschränkt.

1. Bisheriges Erstattungsniveau gilt sofort: Tritt in den ersten 3 Monaten nach dem Wechsel ein Versicherungsfall durch Krankheit ein, leistet der Versicherer zunächst nur in dem Umfang, den der Altvertrag vorsah.
2. Verbleibender Eigenanteil unterliegt der Wartezeit: Die Differenz bis zur vollen Erstattung wird erst nach Ablauf der 3-monatigen allgemeinen Wartezeit übernommen.
3. Unfallausnahme: Bei Unfällen greift die volle Erstattung ab Tag 1 ohne Abzüge oder Wartezeit.

Diese Abstufung schützt die Versicherungsgemeinschaft vor Zweckabschlüssen direkt vor anstehenden Eingriffen und garantiert Ihnen gleichzeitig, dass Sie durch den Wechsel im Schadensfall niemals schlechter gestellt sind als mit Ihrer bisherigen Police.

Entscheidungskriterium: Wann lohnt sich das Upgrade?

Obwohl verbesserte Tarifbausteine während der ersten Monate einer Teil-Wartezeit unterliegen, ist die Anpassung veralteter Policen für Pferdehalter in den meisten Fällen wirtschaftlich sinnvoll. Die Kosten für komplexe Kolik- oder Gelenkoperationen in Tierkliniken sind nach der GOT-Anpassung deutlich gestiegen: Eine Interessengemeinschaft von Pferdehaltern berichtete für eine Kolik-Operation von 12.000 bis 15.000 Euro statt zuvor 5.000 bis 8.000 Euro, eine Chip-Operation stieg von 1.200 Euro auf 3.000 bis 4.000 Euro. Veraltete Deckungssummen reichen im Ernstfall oft nicht mehr aus.

Bei einem nahtlosen Wechsel behalten Sie das fundierte Basis-Fundament Ihres Schutzes lückenlos bei. Sollte während der dreimonatigen Übergangsfrist ein Versicherungsfall eintreten, leistet der neue Anbieter mindestens in Höhe der bisherigen Bedingungen des Altvertrags. Nach Ablauf der Frist profitieren Sie dauerhaft vom erweiterten Leistungsumfang.

• Schutz vor Kostenexplosion: Abdeckung bis zum 4-fachen GOT-Satz schützt bei Notfällen und Wochenendbehandlungen.
• Kein Rückschritt im Schadensfall: Der bisherige Deckungsumfang bleibt ab dem ersten Tag der neuen Laufzeit vollständig erhalten.
• Langfristige Sicherheit: Unbegrenzte Jahreshöchstentschädigungen sichern auch aufwendige Nachbehandlungen und mehrere OPs ab.

Pferdebesitzer sollten den Wechsel daher keinesfalls hinauszögern, nur weil für Mehrleistungen eine Übergangsfrist gilt. Je früher die Umstellung erfolgt, desto schneller ist die reguläre Wartezeit für die neuen Zusatzleistungen durchlaufen.

Praktische Schritte: Den nahtlosen Übergang sicherstellen

Damit die Barmenia die Vorvertragszeiten gemäß Ziffer 2.2.4.2 anrechnen kann, müssen Versicherungsnehmer beim Tarifwechsel organisatorisch präzise vorgehen. Ein unterbrechungsfreier Ablauf erfordert die lückenlose Dokumentation des Altvertrags.

1. Altvertrag prüfen: Stellen Sie sicher, welche Risiken, GOT-Sätze und Jahreshöchstgrenzen in der bisherigen Police vereinbart waren.
2. Kündigungsfristen beachten: Kündigen Sie die bisherige Pferde-OP-Versicherung fristgerecht zum Ablauf des Versicherungsjahres oder nach einer Beitragserhöhung.
3. Neuantrag nahtlos terminieren: Setzen Sie den Versicherungsbeginn des neuen Vertrags exakt auf den Tag nach dem Ablauf der Altpolice.
4. Vorversicherungsnachweis einreichen: Übermitteln Sie den Versicherungsschein und die Kündigungsbestätigung des Vorversicherers an die Barmenia.

Wir von nextsure unterstützen Sie bei der Prüfung Ihrer Vertragsbedingungen und begleiten Sie digital und transparent durch den gesamten Wechselprozess. Maßgeschneidert und unkompliziert finden wir gemeinsam den optimalen Schutz für Ihr Pferd, damit Sie im Schadensfall verlässlich abgesichert sind.