Autokredit umschulden: So senken Sie Ihre Monatsrate um bis zu 20 Prozent
17.05.2025
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Ihre monatliche Rate für den Autokredit ist zu hoch? Eine Umschuldung kann Ihre finanzielle Belastung erheblich senken. Dieser Artikel zeigt Ihnen in vier Schritten, wie Sie durch niedrigere Zinsen jeden Monat über einhundert Euro sparen können.
Das Thema kurz und kompakt
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Zinssatz die Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung (max. 1 % der Restschuld) deutlich unterbietet.
Wichtige Voraussetzungen sind eine gute Bonität, ein festes Einkommen und eine saubere SCHUFA-Auskunft.
Zusätzliches Sparpotenzial liegt in der Kündigung einer teuren Restschuldversicherung und der Zusammenlegung mehrerer Kredite.
Viele Autofahrer zahlen jahrelang hohe Zinsen für ihren Autokredit, ohne die Konditionen zu hinterfragen. Dabei kann eine Umschuldung eines Autokredits zur Reduzierung der Monatsrate eine Ersparnis von mehreren tausend Euro über die Laufzeit bedeuten. Angesichts der aktuellen Zinsentwicklung für Ratenkredite, die im Januar bei rund 6,45 Prozent lag, ist der Zeitpunkt für eine Prüfung ideal. Wir führen Sie durch den Prozess, zeigen Ihnen konkrete Rechenbeispiele und geben Ihnen Expertentipps, damit Sie Ihre Fahrzeugfinanzierung erfolgreich optimieren und Ihre finanzielle Flexibilität zurückgewinnen.
Potenzialanalyse: Wann eine Umschuldung finanzielle Vorteile bringt
Eine Umschuldung ist sinnvoll, wenn die Zinsersparnis die Kosten übersteigt. Die entscheidende Kennzahl ist die Vorfälligkeitsentschädigung, die gesetzlich gedeckelt ist. Sie beträgt maximal ein Prozent der Restschuld bei über zwölf Monaten Restlaufzeit.
Beträgt Ihre Restschuld beispielsweise 15.000 Euro und der neue Zinssatz liegt zwei Prozentpunkte unter dem alten, sparen Sie jährlich 300 Euro an Zinsen. Die einmalige Entschädigung von 150 Euro (ein Prozent von 15.000 Euro) ist damit schnell amortisiert. Ein Zinsunterschied von nur einem Prozentpunkt kann bereits eine Ersparnis von über 500 Euro über drei Jahre bedeuten.
Viele Kreditnehmer unterschätzen, dass schon eine Reduzierung des Zinssatzes von acht auf sechs Prozent die monatliche Rate um fast zehn Prozent senken kann. Ein genauer Vergleich ist daher unerlässlich, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Mit unserem Rechner zur Vorfälligkeitsentschädigung können Sie die Kosten präzise kalkulieren. So schaffen Sie eine solide Basis für den nächsten Schritt.
Voraussetzungen prüfen: Diese Kriterien müssen Sie für eine günstigere Finanzierung erfüllen
Banken prüfen Ihre Bonität, bevor sie einer Umschuldung zustimmen. Ein regelmäßiges Einkommen aus einem unbefristeten Arbeitsverhältnis ist eine der wichtigsten Voraussetzungen. Sie sollten sich zudem nicht mehr in der Probezeit befinden, da dies für Kreditgeber ein Risiko darstellt.
Für die Genehmigung sind in der Regel folgende Bedingungen zu erfüllen:
Volljährigkeit und ein fester Wohnsitz in Deutschland.
Einwandfreie SCHUFA-Auskunft ohne negative Einträge.
Nachweisbares und regelmäßiges Einkommen (z. B. durch die letzten drei Gehaltsabrechnungen).
Ein bestehendes deutsches Bankkonto für die Abwicklung.
Ein zweiter Kreditnehmer mit guter Bonität kann die Chancen auf eine Zusage um über 25 Prozent erhöhen und oft zu besseren Konditionen führen. Erfüllen Sie diese Kriterien, steht einer Anfrage für eine Umschuldung zur Bonitätsverbesserung nichts im Wege. Dies bereitet den Weg für die konkrete Umsetzung vor.
Der 4-Schritte-Plan: Systematisch zur niedrigeren Monatsrate
Ein strukturierter Prozess ist der Schlüssel zum Erfolg bei der Umschuldung Ihres Autokredits. Mit nur vier klaren Schritten gelangen Sie effizient zu Ihrem Ziel. Dieser Plan minimiert den Aufwand und maximiert Ihre Ersparnis.
So gehen Sie bei der Umschuldung vor:
Bestandsaufnahme des Altkredits: Ermitteln Sie die exakte Restschuld, den aktuellen Zinssatz und die verbleibende Laufzeit aus Ihrem bestehenden Vertrag. Fordern Sie bei Ihrer Bank eine Ablösesumme an, die die Vorfälligkeitsentschädigung bereits berücksichtigt.
Angebote einholen und vergleichen: Holen Sie mindestens drei verschiedene Angebote für einen neuen Kredit ein. Achten Sie dabei nicht nur auf den effektiven Jahreszins, sondern auch auf flexible Rückzahlungsoptionen.
Neuen Kreditvertrag abschließen: Nachdem Sie das beste Angebot ausgewählt haben, schließen Sie den neuen Kreditvertrag ab. Warten Sie mit der Kündigung des Altkredits, bis die neue Kreditsumme auf Ihrem Konto eingegangen ist.
Alten Kredit ablösen: Überweisen Sie die vereinbarte Ablösesumme an Ihre alte Bank. Fordern Sie nach der Tilgung die Herausgabe des Fahrzeugbriefs (Zulassungsbescheinigung Teil II) an, falls dieser als Sicherheit hinterlegt war.
Durch diesen Prozess können Sie oft eine geringere monatliche Rate erzielen. Der nächste Abschnitt zeigt Ihnen, wie Sie das Sparpotenzial weiter ausschöpfen können.
Sparpotenziale maximieren: Experten-Tipps für Ihre Umschuldung
Neben dem reinen Zinsvergleich gibt es weitere Hebel, um Ihre Ersparnis zu maximieren. Oft sind im alten Kreditvertrag Kosten versteckt, die Sie bei einer Umschuldung eliminieren können. Eine genaue Prüfung deckt diese Potenziale auf.
Unser Experten-Tipp: Kündigen Sie eine bestehende Restschuldversicherung. Diese teure Zusatzpolice wird bei einer Umschuldung überflüssig. Die Kündigung kann Ihre monatliche Belastung um weitere 15 bis 30 Euro reduzieren. Eine kritische Prüfung der Notwendigkeit einer Restschuldversicherung ist immer ratsam.
Ein weiterer Tipp ist die Zusammenlegung von Krediten. Wenn Sie neben dem Autokredit noch andere Ratenkredite haben, können Sie diese in einer einzigen, günstigeren Finanzierung bündeln. Dies senkt nicht nur die Gesamtkosten, sondern verbessert auch Ihre SCHUFA-Bewertung durch die Reduzierung der Anzahl Ihrer Kredite. Mit diesen Strategien optimieren Sie nicht nur Ihre Rate, sondern auch Ihre gesamte Finanzstruktur.
Weitere nützliche Links
Wikipedia erklärt den Begriff Umschuldung im Allgemeinen.
Die Deutsche Bundesbank bietet Statistiken zu Zinssätzen und Renditen für Konsumentenkredite an private Haushalte (Ratenkredite).
Destatis (Statistisches Bundesamt) verweist auf Datensätze zum Thema Kredite und Online-Transaktionen.
Die Verbraucherzentrale gibt Tipps zum Thema Sparen bei Krediten und Darlehen.
Destatis (Statistisches Bundesamt) enthält Tabellen und Daten zum Thema Überschuldung.
Die Deutsche Bundesbank bietet MFI-Zinsstatistiken (Bestände, Neugeschäft).
Der Bankenverband erklärt, was Kreditwürdigkeit ist und wie die Prüfung für Verbraucher funktioniert.
Destatis (Statistisches Bundesamt) bietet einen Schuldnerberatungsatlas als visualisierte Statistik.
FAQ
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Umschuldung eines Autokredits?
Der beste Zeitpunkt ist, wenn das allgemeine Zinsniveau deutlich unter dem Zinssatz Ihres bestehenden Vertrags liegt. Eine Umschuldung ist besonders in den ersten Jahren der Laufzeit effektiv, da die Restschuld hier noch hoch ist und die Zinsersparnis am größten ausfällt.
Welche Unterlagen benötige ich für die Umschuldung?
Sie benötigen in der Regel die letzten drei Gehaltsnachweise, Ihre Kontoauszüge, eine Kopie Ihres Personalausweises, den bestehenden Kreditvertrag und eine Ablösebescheinigung Ihrer alten Bank, aus der die genaue Restschuld hervorgeht.
Kann ich auch eine Ballonfinanzierung umschulden?
Ja, eine Umschuldung ist besonders vor Fälligkeit der hohen Schlussrate bei einer Ballonfinanzierung sinnvoll. Sie können die hohe Schlussrate durch einen günstigeren Ratenkredit ersetzen und so eine teure Anschlussfinanzierung beim Händler vermeiden.
Wie lange dauert eine Umschuldung?
Der gesamte Prozess von der Angebotseinholung bis zur Ablösung des alten Kredits dauert in der Regel zwischen einer und drei Wochen. Die Auszahlung des neuen Kredits erfolgt oft schon wenige Werktage nach der Vertragsunterzeichnung.
Fallen für die Beantragung eines Umschuldungskredits Kosten an?
Nein, die Anfrage und die Erstellung von Kreditangeboten sind in Deutschland grundsätzlich kostenlos und unverbindlich. Kosten fallen erst an, wenn Sie den alten Kredit vorzeitig ablösen (Vorfälligkeitsentschädigung).
Was ist der Unterschied zwischen Umschuldung und Kreditablösung?
Die Kreditablösung bezeichnet den reinen Akt der vorzeitigen Rückzahlung eines Kredits. Eine Umschuldung ist eine spezifische Form der Kreditablösung, bei der die Rückzahlung durch die Aufnahme eines neuen, günstigeren Kredits finanziert wird.
