Kreditabsicherung bei Umschuldung: So sparen Sie Tausende Euro
20.10.2025
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Eine Umschuldung verspricht niedrigere Zinsen, doch die bestehende Kreditabsicherung kann zur Kostenfalle werden. Viele Kreditnehmer wissen nicht, dass sie ein Sonderkündigungsrecht für ihre teure Restschuldversicherung haben. Finden Sie heraus, wie Sie Ihr Geld zurückfordern und Ihre Finanzen für die Zukunft optimieren.
Das Thema kurz und kompakt
Bei einer Umschuldung haben Sie ein Sonderkündigungsrecht für Ihre alte Restschuldversicherung und Anspruch auf eine anteilige Rückerstattung der Prämie.
Verbraucherschützer raten davon ab, beim neuen Kredit eine neue Restschuldversicherung abzuschließen, da diese teuer ist und die Wartezeiten neu beginnen.
Unabhängige Risiko- und Berufsunfähigkeitsversicherungen sind meist deutlich günstiger und flexibler als eine an den Kredit gebundene Restschuldversicherung.
Die Umschuldung eines Kredits ist ein bewährter Weg, um von günstigeren Zinsen zu profitieren und die monatliche Belastung zu senken. Oft übersehen wird dabei die an den Altkredit gekoppelte Restschuldversicherung (RSV). Diese kann die erhoffte Ersparnis zunichtemachen, wenn sie nicht korrekt behandelt wird. Tatsächlich können die Kosten für eine solche Versicherung bis zu zwanzig Prozent der Darlehenssumme ausmachen. Dieser Artikel zeigt Ihnen, wie Sie die Kreditabsicherung bei einer Umschuldung strategisch managen, bestehende Verträge rechtssicher kündigen und durch effizientere Lösungen ersetzen, um Ihre finanzielle Flexibilität zu maximieren.
Die Kostenfalle der Restschuldversicherung bei der Umschuldung
Viele Kreditnehmer finanzieren eine Restschuldversicherung (RSV) direkt mit dem Darlehen, was die Gesamtkosten erheblich steigert. Bei einem Kredit über 18.000 Euro kann eine RSV die Zinskosten auf über 13.000 Euro verdoppeln. Wenn Sie umschulden, um Zinsen zu sparen, bleibt diese teure Versicherung oft bestehen. Die Kosten der alten RSV können die Zinsersparnis des neuen Kredits vollständig aufzehren. Eine Umschuldung ist oft der ideale Zeitpunkt, um diese Kostenquelle zu eliminieren und die persönliche Finanzplanung zu verbessern. Die richtige Strategie zur Kreditabsicherung bei einer Umschuldung ist daher entscheidend für den finanziellen Erfolg.
Alte Police kündigen und Geld zurückerhalten
Mit der Ablösung des alten Kredits entfällt der Sicherungszweck für die dazugehörige Restschuldversicherung. Daraus ergibt sich für Sie ein Sonderkündigungsrecht, das gesetzlich verankert ist. Sie haben Anspruch auf eine anteilige Rückerstattung der bereits gezahlten Versicherungsprämie für die verbleibende Laufzeit. Bei einer Prämie von 6.000 Euro und einer Kündigung nach der halben Laufzeit können Sie rund 3.000 Euro zurückerhalten. Die Kündigung erfolgt nicht automatisch und muss schriftlich eingereicht werden. Um Ihre alte Restschuldversicherung bei Arbeitslosigkeit oder anderen Fällen zu beenden, gehen Sie wie folgt vor:
Fordern Sie von Ihrer alten Bank eine Ablösebescheinigung für den Kredit an.
Verfassen Sie ein Kündigungsschreiben an den Versicherer unter Berufung auf die Umschuldung.
Legen Sie die Ablösebescheinigung bei und fordern Sie die anteilige Prämienrückerstattung.
Versenden Sie die Kündigung nachweislich, beispielsweise als Einschreiben mit Rückschein.
Dieses Vorgehen sichert Ihnen die finanzielle Rückerstattung, die Ihnen zusteht.
Vorsicht vor dem Abschluss einer neuen Restschuldversicherung
Banken empfehlen bei der Umschuldung häufig den Abschluss einer neuen, angepassten Restschuldversicherung. Verbraucherzentralen raten davon entschieden ab, da dies meist ein schlechtes Geschäft ist. Eine neue Police ist oft teurer, da sie eine höhere Kreditsumme absichert und die Wartezeiten von bis zu sechs Monaten von Neuem beginnen. Bestehende Versicherungen wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung bieten oft einen besseren Schutz. Bevor Sie eine neue Ratenschutzversicherung für Konsumkredite abschließen, prüfen Sie die Nachteile:
Höhere Kosten: Die Prämie kann von fünf auf bis zu dreizehn Prozent der Kreditsumme steigen.
Neue Wartezeiten: Der Versicherungsschutz bei Arbeitslosigkeit greift oft erst nach drei bis sechs Monaten.
Geringere Flexibilität: Die Versicherung ist starr an den neuen Kredit gebunden.
Doppelversicherung vermeiden: Prüfen Sie, ob Risiken bereits durch andere Policen abgedeckt sind.
Smartere Alternativen bieten oft mehr Leistung für weniger Geld.
Effizientere Alternativen zur teuren Restschuldversicherung
Statt einer teuren RSV gibt es flexiblere und kostengünstigere Wege, Ihre Finanzierung abzusichern. Eine Risikolebensversicherung ist eine hervorragende Alternative, um Angehörige im Todesfall zu schützen. Die Versicherungssumme kann flexibel an die sinkende Restschuld angepasst werden und kostet oft nur einen Bruchteil einer RSV. Für die Absicherung der Arbeitskraft ist eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung die erste Wahl. Sie leistet eine monatliche Rente, die nicht an einen bestimmten Kredit gebunden ist und somit auch andere Lebenshaltungskosten deckt. Diese Einzelversicherungen sind bis zu 50 Prozent günstiger als eine vergleichbare RSV. Eine gute Baufinanzierung sollte immer durch solche unabhängigen Policen geschützt werden. So behalten Sie die volle Kontrolle und sparen erheblich.
Ihre individuelle Risikoanalyse für eine optimale Absicherung
Eine pauschale Lösung für die Kreditabsicherung gibt es nicht. Ihre persönliche Lebenssituation, familiäre Verpflichtungen und bestehende Absicherungen bestimmen den tatsächlichen Bedarf. Eine sorgfältige Analyse Ihrer Finanzen ist der erste Schritt. Berücksichtigen Sie dabei Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und eventuelle Rücklagen für mindestens drei Monate. Eine professionelle Beratung kann Ihnen helfen, Deckungslücken zu identifizieren und die passende Absicherungsstrategie zu entwickeln. Statt teurer Kombiprodukte ist oft eine gezielte Absicherung der größten Risiken wie Berufsunfähigkeit oder Tod die wirtschaftlich sinnvollste Lösung. So stellen Sie sicher, dass Ihre Absicherung für Immobiliendarlehen wirklich zu Ihnen passt. Jetzt individuelle Risikoanalyse anfordern: Lassen Sie Ihre Versicherungssituation kostenfrei prüfen und erhalten Sie konkrete Optimierungsvorschläge.
Weitere nützliche Links
Schuldnerberatung.de bietet umfassende Informationen und Unterstützung rund um das Thema Schuldnerberatung in Deutschland.
FAQ
Muss ich die Restschuldversicherung bei einer Umschuldung kündigen?
Ja, die Kündigung erfolgt nicht automatisch. Sie müssen den Versicherungsvertrag aktiv schriftlich kündigen, um ihn zu beenden und eine Rückerstattung zu erhalten. Am besten senden Sie die Kündigung per Einschreiben.
Wie hoch sind die Kosten einer Restschuldversicherung?
Die Kosten können erheblich sein und variieren stark. Sie liegen oft zwischen fünf und zwanzig Prozent der gesamten Darlehenssumme, was einen Kredit um mehrere Tausend Euro verteuern kann.
Was ist der Unterschied zu einer Risikolebensversicherung?
Eine Restschuldversicherung ist an einen spezifischen Kredit gebunden und sichert oft Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit ab. Eine Risikolebensversicherung sichert nur das Todesfallrisiko ab, ist aber nicht an einen Kredit gekoppelt, flexibler und meist deutlich günstiger.
Greift die Versicherung sofort nach Abschluss?
Nein, bei Restschuldversicherungen gibt es oft Wartezeiten, besonders für den Fall der Arbeitslosigkeit. Diese können zwischen drei und sechs Monaten betragen. In dieser Zeit leistet die Versicherung nicht.
Kann die Bank eine Restschuldversicherung verlangen?
Gesetzlich vorgeschrieben ist eine Restschuldversicherung nicht. Eine Bank kann sie jedoch zur Bedingung für die Kreditvergabe machen, wenn sie die Bonität des Antragstellers als nicht ausreichend für eine ungesicherte Vergabe einstuft.
Lohnt sich eine Umschuldung trotz Vorfälligkeitsentschädigung?
Das hängt von der Zinsersparnis ab. Wenn der neue Zinssatz deutlich niedriger ist, kann die Ersparnis über die Laufzeit die einmalige Vorfälligkeitsentschädigung übersteigen. Die Kündigung einer teuren Restschuldversicherung kann die Rechnung zusätzlich zugunsten einer Umschuldung beeinflussen.
