Risikolebensversicherung für Paare: Wer sich beim Hauskauf absichern muss
24.01.2026
10
Minuten
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Ein gemeinsames Haus ist für viele Paare das größte finanzielle Projekt ihres Lebens. Doch was passiert mit der Finanzierung, wenn ein Einkommen plötzlich wegbricht? Erfahren Sie, wie Sie Ihr Zuhause mit der passenden Risikolebensversicherung krisenfest machen.
Das Thema kurz und kompakt
Beide Partner müssen abgesichert werden, da Immobilienfinanzierungen fast immer auf zwei Einkommen basieren.
Unverheiratete Paare sollten unbedingt die Über-Kreuz-Absicherung wählen, um hohe Erbschaftsteuern auf die Versicherungssumme zu vermeiden.
Die Versicherungssumme sollte neben der Restschuld des Kredits auch einen Puffer für Kinder und Lebenshaltungskosten enthalten.
Warum die Absicherung beider Partner unverzichtbar ist
In der klassischen Versicherungsberatung wurde früher oft nur der Hauptverdiener abgesichert. In der heutigen Realität, in der meist beide Partner zum Haushaltseinkommen beitragen, ist diese Sichtweise veraltet. Wenn Sie gemeinsam ein Haus kaufen, basiert der Tilgungsplan Ihrer Bank auf der kumulierten Kaufkraft beider Personen. Fällt einer von Ihnen weg, reicht das verbleibende Gehalt in den seltensten Fällen aus, um die monatlichen Raten, die Nebenkosten und den Lebensunterhalt allein zu bestreiten.
Ein oft unterschätzter Faktor ist die unbezahlte Arbeit. Selbst wenn ein Partner weniger verdient oder sich primär um die Kindererziehung kümmert, hat sein Wegfall enorme finanzielle Folgen. Wer übernimmt die Kinderbetreuung oder den Haushalt, wenn Sie plötzlich Vollzeit arbeiten müssen, um den Kredit zu bedienen? Die Kosten für externe Dienstleister können die Haushaltskasse ebenso belasten wie ein fehlendes Gehalt. Daher lautet die klare Empfehlung: Sichern Sie beide Leben ab.
Laut dem GDV-Bericht 2025 sichern immer mehr Paare ihre Immobilienkredite gezielt ab, doch die Versicherungssummen sind oft zu niedrig angesetzt. Es geht nicht nur darum, die Restschuld bei der Bank zu tilgen. Eine kluge Absicherung bietet einen Puffer für die Übergangszeit, damit der Hinterbliebene nicht unter Zeitdruck über den Verkauf des Hauses entscheiden muss. Bei nextsure unterstützen wir Sie dabei, diese Summe präzise zu kalkulieren, ohne unnötig hohe Prämien zu zahlen.
Die Über-Kreuz-Absicherung: Der steuerliche Königsweg
Wenn Paare eine Risikolebensversicherung abschließen, stehen sie vor der Wahl zwischen verschiedenen Vertragsmodellen. Die sogenannte verbundene Lebensversicherung klingt zunächst charmant: Ein Vertrag für zwei Personen, der auszahlt, wenn einer von beiden stirbt. Doch dieses Modell hat einen entscheidenden Haken, insbesondere für unverheiratete Paare: die Erbschaftsteuer.
Bei einer verbundenen Lebensversicherung gilt die Auszahlung rechtlich als Erbe. Während Ehepartner hohe Freibeträge von 500.000 Euro genießen, liegt dieser Freibetrag bei unverheirateten Paaren bei lediglich 20.000 Euro. Übersteigt die Versicherungssumme diesen Betrag, bittet das Finanzamt kräftig zur Kasse. Das kann dazu führen, dass ein erheblicher Teil der Summe, die eigentlich für das Haus gedacht war, an den Staat fließt.
Die Lösung ist die Über-Kreuz-Absicherung. Hierbei schließt Partner A eine Versicherung auf das Leben von Partner B ab und ist gleichzeitig der Beitragszahler sowie der Begünstigte. Stirbt Partner B, erhält Partner A die Summe aus seinem eigenen Vertrag. Da es sich um die Auszahlung aus einem Vertrag handelt, den man selbst abgeschlossen hat, fällt keine Erbschaftsteuer an. Es findet kein Vermögensübertrag statt, sondern eine Versicherungsleistung an den Versicherungsnehmer selbst.
Vertrag 1: Versicherungsnehmer und Zahler ist Partner A, versicherte Person ist Partner B.
Vertrag 2: Versicherungsnehmer und Zahler ist Partner B, versicherte Person ist Partner A.
Vorteil: Volle Versicherungssumme ohne Steuerabzug für beide Seiten.
Die optimale Versicherungssumme und Laufzeit bestimmen
Wie viel Absicherung ist genug? Eine pauschale Antwort wie das Fünffache des Bruttojahresgehalts greift bei einer Immobilienfinanzierung zu kurz. Ihre Versicherungssumme sollte sich primär an der Höhe Ihres Darlehens orientieren. Idealerweise deckt die Summe zu Beginn die komplette Restschuld ab. Viele Anbieter, auch die Partner von nextsure, bieten fallende Versicherungssummen an. Da Sie Ihren Kredit über die Jahre tilgen, sinkt auch das finanzielle Risiko. Eine fallende Versicherungssumme passt sich diesem Verlauf an und reduziert Ihre monatlichen Beiträge spürbar.
Neben der Kreditsumme sollten Sie jedoch weitere Faktoren einplanen. Haben Sie Kinder? Dann sollte die Summe zusätzlich die Ausbildungskosten und den Lebensunterhalt für einige Jahre abdecken. Experten empfehlen hier oft einen zusätzlichen Puffer von 100.000 bis 150.000 Euro pro Kind. Auch bestehende Verbindlichkeiten oder geplante Modernisierungen am Haus sollten in die Kalkulation einfließen.
Die Laufzeit der Versicherung sollte mindestens so lange gewählt werden, wie die Zinsbindung Ihres Darlehens läuft oder bis die Kinder finanziellen Verpflichtungen gegenüber den Kindern enden. Wenn Sie planen, das Haus in 25 Jahren abbezahlt zu haben, ist eine Laufzeit von 25 Jahren sinnvoll. Achten Sie auf Flexibilität: Ein moderner Vertrag sollte es Ihnen ermöglichen, die Summe bei wichtigen Lebensereignissen wie der Geburt eines Kindes oder einer Gehaltserhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen.
Besonderheiten für Selbstständige und Freelancer
Für Selbstständige und Freelancer ist die Risikolebensversicherung beim Hauskauf noch kritischer zu bewerten. Im Gegensatz zu Angestellten haben sie keinen Anspruch auf eine gesetzliche Rentenversicherung und somit auch keine Aussicht auf eine Witwen- oder Waisenrente. Der Wegfall des Einkommens trifft die Familie hier mit voller Härte.
Zudem müssen Selbstständige oft geschäftliche Kredite oder laufende Betriebskosten berücksichtigen, die im Todesfall weiterlaufen könnten. Wenn Ihr Partner nicht in der Lage ist, Ihr Unternehmen kurzfristig weiterzuführen oder abzuwickeln, entstehen zusätzliche Kosten. Wir bei nextsure empfehlen Freelancern daher oft eine etwas höhere Absicherungssumme, um diese unternehmerischen Risiken abzufedern.
Ein weiterer Punkt ist die Gesundheitsprüfung. Da Selbstständige oft unter hohem Leistungsdruck stehen, ist ein frühzeitiger Abschluss der Versicherung ratsam, solange keine chronischen Erkrankungen vorliegen. Moderne digitale Prozesse ermöglichen es heute, die Gesundheitsfragen online zu beantworten und in vielen Fällen eine sofortige Zusage zu erhalten. Das spart Zeit, die Sie besser in Ihr Business oder die Planung Ihres Hauses investieren können.
Häufige Fehler bei der Absicherung von Paaren
Trotz bester Absichten unterlaufen vielen Paaren Fehler, die im Ernstfall teuer werden können. Einer der häufigsten Fehler ist die mangelnde Transparenz gegenüber dem Versicherer. Wer Vorerkrankungen verschweigt oder das Rauchverhalten falsch angibt, riskiert den gesamten Versicherungsschutz. Die Versicherer prüfen im Leistungsfall sehr genau, ob die Angaben bei Vertragsschluss korrekt waren.
Ein weiterer Fehler ist das Ignorieren der Inflation. Eine Versicherungssumme, die heute hoch erscheint, kann in 15 Jahren durch die Geldentwertung deutlich an Kaufkraft verloren haben. Eine Dynamikoption, bei der sich Summe und Beitrag jährlich leicht erhöhen, kann hier entgegenwirken. So bleibt der reale Wert Ihres Schutzes über die gesamte Laufzeit erhalten.
Schließlich wird oft vergessen, die Begünstigten im Vertrag regelmäßig zu überprüfen. Nach einer Trennung oder bei Familienzuwachs sollte der Vertrag angepasst werden. Bei nextsure legen wir Wert darauf, dass Sie Ihre Verträge jederzeit digital einsehen und verwalten können, damit Ihr Schutz immer zu Ihrer aktuellen Lebenssituation passt.
FAQ
Warum ist eine verbundene Lebensversicherung oft schlechter als zwei Einzelverträge?
Eine verbundene Lebensversicherung zahlt nur einmal beim ersten Todesfall. Sterben beide Partner gleichzeitig (z.B. bei einem Unfall), wird die Summe dennoch nur einmal ausgezahlt. Zudem ist sie steuerlich für Unverheiratete nachteilig und unflexibel bei einer Trennung.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme beim Hauskauf genau sein?
Die Summe sollte mindestens die aktuelle Restschuld des Darlehens abdecken. Idealerweise addieren Sie 10 bis 20 Prozent als Puffer für Nebenkosten und Bestattungskosten sowie zusätzliche Beträge für die Absicherung von Kindern hinzu.
Spielt das Rauchen eine große Rolle beim Beitrag?
Ja, Raucher zahlen oft das Doppelte oder Dreifache im Vergleich zu Nichtrauchern, da ihr statistisches Sterberisiko deutlich höher eingestuft wird. Wer während der Laufzeit mit dem Rauchen aufhört, kann nach einer gewissen Zeit (meist 12 Monate) eine Beitragsreduzierung beantragen.
Gibt es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung?
Eine vollwertige Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es kaum. Es gibt jedoch Tarife mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen, die oft im Rahmen von Immobilienfinanzierungen oder zu bestimmten Anlässen angeboten werden.
Wann ist der beste Zeitpunkt für den Abschluss?
Idealerweise schließen Sie die Versicherung zeitgleich mit dem Darlehensvertrag ab. Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger sind die Beiträge über die gesamte Laufzeit.
