Risikolebensversicherung bei Immobilien: Die optimale Höhe finden
29.01.2026
10
Minuten
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Ein Eigenheim ist für die meisten Menschen die größte finanzielle Verpflichtung ihres Lebens. Wir zeigen Ihnen, wie Sie die Versicherungssumme exakt kalkulieren, damit Ihre Liebsten im Ernstfall nicht vor dem finanziellen Aus stehen.
Themen auf dieser Seite
Das Thema kurz und kompakt
Wählen Sie die Versicherungssumme mindestens in Höhe der Restschuld plus 10-20% Puffer für Nebenkosten.
Nutzen Sie bei Immobilienfinanzierungen fallende Versicherungssummen, um Beiträge zu sparen und den Schutz an die Tilgung anzupassen.
Vermeiden Sie die Erbschaftsteuer durch eine Über-Kreuz-Versicherung, besonders wenn Sie nicht verheiratet sind.
Die Basis der Kalkulation: Restschuld plus Sicherheitsnetz
Die erste und wichtigste Kennzahl für Ihre Risikolebensversicherung ist die Höhe Ihres Immobiliendarlehens. Wenn Sie heute einen Kredit über 400.000 Euro aufnehmen, sollte die Versicherungssumme zu Beginn mindestens diesen Betrag abdecken. Viele Banken machen eine solche Absicherung sogar zur Bedingung für die Kreditvergabe, insbesondere wenn nur ein Einkommen vorhanden ist oder das Eigenkapital gering ausfällt.
Doch die reine Kreditsumme zu versichern, greift oft zu kurz. Ein kluger digitaler Guide würde Ihnen raten, zusätzliche Kostenfaktoren einzukalkulieren. Denken Sie an die Bestattungskosten, die laut Berichten aus dem Jahr 2025 im Durchschnitt zwischen 8.000 und 13.000 Euro liegen. Hinzu kommen laufende Fixkosten, die durch den Wegfall eines Gehalts nicht sofort verschwinden. Ein Puffer von 10 bis 20 Prozent auf die Kreditsumme ist daher eine solide Empfehlung, um den Hinterbliebenen echten finanziellen Spielraum zu verschaffen.
Ein konkretes Szenario verdeutlicht die Notwendigkeit: Eine Familie nimmt ein Darlehen von 500.000 Euro auf. Der Hauptverdiener versichert exakt diese Summe. Im Todesfall wird der Kredit zwar getilgt, aber die Witwe oder der Witwer steht plötzlich vor dem Problem, die Grundsteuer, Versicherungen und Instandhaltungskosten des Hauses mit nur einem Gehalt oder einer geringen Witwenrente stemmen zu müssen. Hätte die Versicherungssumme 600.000 Euro betragen, stünden 100.000 Euro als Liquiditätsreserve zur Verfügung, um den Lebensstandard vorerst zu halten oder die Ausbildung der Kinder zu sichern.
Kreditsumme: Deckung der Bankverbindlichkeiten.
Puffer: 10 bis 20 Prozent für Nebenkosten und Lebenshaltung.
Zusatzbedarf: Eventuelle Ausbildungskosten für Kinder oder offene Ratenkredite.
Konstante oder fallende Versicherungssumme: Was passt zu Ihnen?
Bei der Gestaltung Ihrer Police stehen Sie vor einer grundlegenden Entscheidung: Soll die Versicherungssumme über die gesamte Laufzeit gleich bleiben oder sich verringern? Für die reine Immobilienabsicherung ist die fallende Versicherungssumme oft die wirtschaftlich sinnvollere Wahl. Da Sie Ihr Darlehen monatlich tilgen, sinkt das finanzielle Risiko für die Bank und Ihre Familie kontinuierlich. Eine fallende Risikolebensversicherung bildet diesen Verlauf ab.
Es gibt zwei gängige Modelle für fallende Summen. Die lineare Abnahme reduziert die Summe jedes Jahr um einen festen Betrag. Die annuitätisch fallende Variante orientiert sich hingegen exakt am Tilgungsplan Ihres Kredits. Letztere ist besonders präzise, da sie berücksichtigt, dass der Zinsanteil Ihrer Rate sinkt und der Tilgungsanteil steigt. Der Vorteil für Sie liegt auf der Hand: Da das Risiko für den Versicherer sinkt, sind die Beiträge deutlich günstiger als bei einer konstanten Absicherung.
Eine konstante Versicherungssumme ist hingegen dann ratsam, wenn Sie neben der Immobilie auch Ihre Familie allgemein absichern möchten. Wenn Sie beispielsweise kleine Kinder haben, bleibt der finanzielle Bedarf für deren Ausbildung über viele Jahre hoch, unabhängig davon, wie weit das Haus bereits abbezahlt ist. In diesem Fall bietet die konstante Summe ein dauerhaft hohes Schutzniveau, kostet aber entsprechend mehr Prämie. Bei nextsure empfehlen wir oft eine Kombination oder eine flexible Anpassungsoption, um auf Lebensveränderungen reagieren zu können.
Besonderheiten für Selbstständige und Unternehmer
Für Selbstständige und Freiberufler gelten bei der Immobilienfinanzierung verschärfte Bedingungen. Da in dieser Gruppe oft keine Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung bestehen, entfällt im Ernstfall auch die gesetzliche Hinterbliebenenversorgung. Das bedeutet: Die Risikolebensversicherung ist hier oft die einzige Brandmauer zwischen dem Eigenheim und der Zwangsversteigerung.
Wenn Sie als Unternehmer eine Immobilie finanzieren, sollten Sie zudem prüfen, ob geschäftliche Verbindlichkeiten ebenfalls abgesichert werden müssen. Oft sind Privatvermögen und geschäftliche Haftung enger verknüpft, als es auf den ersten Blick scheint. Eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme könnte dazu führen, dass das ausgezahlte Geld zwar für die Bank reicht, aber das Unternehmen liquidiert werden muss, um weitere private Kosten zu decken. Wir raten Selbstständigen dazu, die Versicherungssumme eher am 5-fachen des Bruttojahreseinkommens plus der Kreditsumme zu orientieren.
Ein häufiger Fehler bei Paaren, die beide selbstständig sind, ist der Abschluss einer verbundenen Risikolebensversicherung (auf zwei Leben). Das klingt zwar günstig, hat aber einen entscheidenden Haken: Die Summe wird nur einmal ausgezahlt, egal wer zuerst stirbt. Sollten beide Partner gleichzeitig verunglücken, erhalten die Erben ebenfalls nur die einfache Summe. Für eine umfassende Absicherung, gerade bei hohen Krediten, sind zwei getrennte Verträge fast immer die bessere Wahl.
Die steuerliche Falle: Warum Über-Kreuz-Versichern klug ist
Ein Aspekt, der bei der Berechnung der Höhe oft vergessen wird, ist die Erbschaftsteuer. Wenn Sie eine hohe Versicherungssumme vereinbaren, kann diese bei der Auszahlung die Freibeträge überschreiten, insbesondere wenn Sie nicht verheiratet sind. Bei unverheirateten Paaren liegt der Freibetrag lediglich bei 20.000 Euro. Alles darüber hinaus unterliegt der Besteuerung, was die effektiv verfügbare Summe zur Tilgung des Hauses drastisch reduzieren kann.
Die Lösung ist die sogenannte Über-Kreuz-Versicherung. Hierbei versichert Person A das Leben von Person B und ist gleichzeitig Versicherungsnehmer sowie Begünstigter. Im Todesfall von Person B erhält Person A die Leistung aus dem eigenen Vertrag. Da es sich rechtlich nicht um eine Erbschaft handelt, sondern um eine Leistung aus einem eigenen Versicherungsvertrag, fällt keine Erbschaftsteuer an. So kommt jeder Cent der kalkulierten Summe dort an, wo er gebraucht wird: bei der Tilgung Ihrer Immobilie.
Diese Struktur erfordert beim Abschluss etwas mehr Aufmerksamkeit, ist aber ein Paradebeispiel für eine intelligente, digitale Vorsorgeplanung. Es geht nicht nur um die nackte Zahl der Versicherungssumme, sondern um die Netto-Liquidität, die im Ernstfall zur Verfügung steht. Achten Sie darauf, dass Ihr Anbieter solche Konstellationen problemlos online abbilden kann, ohne dass Sie in bürokratischen Hürden versinken.
Laufzeit und Flexibilität: Denken Sie an die Zukunft
Die Dauer der Versicherung sollte sich strikt an der Laufzeit Ihrer Zinsbindung oder der voraussichtlichen Gesamttilgung orientieren. Wer plant, sein Haus in 25 Jahren abzubezahlen, sollte die Risikolebensversicherung nicht nur für 15 Jahre abschließen. Eine Lücke am Ende der Laufzeit kann gefährlich sein, da ein Neuabschluss im höheren Alter aufgrund von Vorerkrankungen oder gestiegenen Beiträgen oft sehr teuer oder gar unmöglich ist.
Ein moderner Tarif sollte zudem Nachversicherungsgarantien enthalten. Das Leben verläuft selten linear. Vielleicht planen Sie in fünf Jahren einen Anbau oder die Familie vergrößert sich. Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Das ist besonders wertvoll, wenn sich Ihr Gesundheitszustand in der Zwischenzeit verschlechtert hat. Bei nextsure legen wir Wert darauf, dass solche Optionen klar kommuniziert werden, damit Ihr Schutz mit Ihren Plänen mitwachsen kann.
Zusammenfassend lässt sich sagen: Die richtige Höhe ist eine Kombination aus mathematischer Präzision bezüglich der Restschuld und einer realistischen Einschätzung des Lebensstandards Ihrer Familie. Nutzen Sie digitale Rechner, aber vertrauen Sie auch auf die Expertise, die über die reine Kreditsumme hinausblickt. Eine gut gewählte Risikolebensversicherung gibt Ihnen die Freiheit, Ihr Eigenheim ohne die ständige Sorge vor dem Unvorhersehbaren zu genießen.
Weitere nützliche Links
Risikolebensversicherung: Den Kredit und die Familie absichern bietet Informationen zu diesem Thema.
CosmosDirekt bietet Informationen zu diesem Thema.
FAQ
Kann ich die Versicherungssumme später noch anpassen?
Ja, sofern Ihr Vertrag eine Nachversicherungsgarantie enthält. Damit können Sie die Summe bei bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder einer deutlichen Erhöhung des Darlehens ohne erneute Gesundheitsprüfung anheben.
Was passiert mit der Versicherung, wenn ich das Haus vorzeitig verkaufe?
In diesem Fall können Sie die Risikolebensversicherung entweder kündigen oder weiterlaufen lassen, um Ihre Familie unabhängig von der Immobilie abzusichern. Da es sich um eine reine Risikoabsicherung handelt, gibt es bei Kündigung jedoch kein Geld zurück.
Ist die Risikolebensversicherung steuerlich absetzbar?
Ja, die Beiträge können als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Allerdings sind die Höchstbeträge oft schon durch die Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft, sodass sich die steuerliche Wirkung meist in Grenzen hält.
Brauchen beide Partner eine eigene Versicherung?
Wenn beide zum Haushaltseinkommen beitragen oder die Betreuung der Kinder übernehmen, sollten beide abgesichert sein. Zwei Einzelverträge (idealerweise über Kreuz) sind meist sinnvoller als eine verbundene Versicherung auf zwei Leben.
Wie beeinflussen Vorerkrankungen die Höhe der Beiträge?
Vorerkrankungen führen oft zu Risikozuschlägen oder in schweren Fällen zur Ablehnung. Es ist wichtig, die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß zu beantworten. Digitale Prozesse helfen dabei, anonyme Voranfragen zu stellen, um den passenden Anbieter ohne Ablehnungsrisiko zu finden.
