Risikolebensversicherung: Schutz für das Elternteil zuhause
22.01.2026
10
Minuten
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Viele Familien sichern nur das Haupteinkommen ab und vergessen dabei den enormen wirtschaftlichen Wert der Kinderbetreuung. Wenn das Elternteil zuhause wegfällt, entstehen immense Kosten für Haushaltshilfe und Betreuung, die ohne Risikolebensversicherung kaum zu stemmen sind.
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Das Thema kurz und kompakt
Care-Arbeit hat einen hohen Marktwert: Die Absicherung des Elternteils zuhause ist genauso wichtig wie die des Hauptverdieners, um Ersatzkosten für Kinderbetreuung zu decken.
Steuern sparen durch Struktur: Nutzen Sie das Modell der Über-Kreuz-Versicherung, um die Erbschaftsteuer zu vermeiden, besonders wenn Sie nicht verheiratet sind.
Dynamik und Laufzeit planen: Wählen Sie eine Laufzeit bis zum Ende der Ausbildung der Kinder und achten Sie auf Nachversicherungsgarantien für maximale Flexibilität.
Der unsichtbare Gehaltsscheck: Warum Care-Arbeit versichert werden muss
Nicht nur das Erwerbseinkommen braucht Schutz. In der Versicherungsmathematik wird der Wert der unbezahlten Care-Arbeit oft unterschätzt, doch die Realität sieht anders aus. Wenn ein Elternteil zuhause bleibt, übernimmt diese Person Rollen, die auf dem freien Markt teuer bezahlt werden müssten: Erzieher, Koch, Reinigungskraft, Logistiker und Manager des Familienalltags. Laut aktuellen Daten des Statistischen Bundesamts (2024) leisten Frauen in Deutschland pro Woche durchschnittlich etwa 44 Prozent mehr unbezahlte Arbeit als Männer, was in Familien mit Kindern oft den Großteil der Organisation ausmacht.
Sollte dieser Elternteil versterben, muss der überlebende Partner weiterhin arbeiten, um den Lebensunterhalt zu sichern. Das heißt, die bisherige Eigenleistung im Haushalt durch externe Kräfte ersetzt werden muss. Eine professionelle Nanny oder eine Haushaltshilfe kostet in Deutschland im Jahr 2025 je nach Region zwischen 25 und 35 Euro pro Stunde. Rechnet man dies auf eine 40-Stunden-Woche hoch, entstehen monatliche Kosten von über 4.000 Euro. Eine Risikolebensversicherung fängt genau diesen finanziellen Schock ab und stellt sicher, dass die Kinder weiterhin in ihrer gewohnten Umgebung betreut werden können.
Ersatzkosten: Professionelle Betreuung ist deutlich teurer als das Kindergeld oder staatliche Zuschüsse.
Stabilität: Die Versicherungssumme ermöglicht es dem überlebenden Elternteil, die Arbeitszeit zu reduzieren, um für die Kinder da zu sein.
Schutz vor Armut: Besonders bei Alleinverdiener-Modellen ist das Risiko einer finanziellen Schieflage ohne RLV extrem hoch.
Die richtige Versicherungssumme: So kalkulieren Sie den Bedarf
Die Berechnung der Versicherungssumme für das Elternteil zuhause folgt einer anderen Logik als beim Hauptverdiener. Während man beim Erwerbseinkommen meist das 3- bis 5-fache des Bruttojahresgehalts ansetzt, müssen für die Care-Arbeit die realen Wiederbeschaffungskosten kalkuliert werden. Ein solider Richtwert für das Jahr 2025 ist eine Summe, die mindestens 50.000 Euro pro Jahr für die Dauer der geplanten Betreuungszeit abdeckt. Wenn Ihr jüngstes Kind beispielsweise drei Jahre alt ist und Sie eine Absicherung bis zum 18. Lebensjahr wünschen, ergibt sich ein Zeitraum von 15 Jahren.
In diesem Fall sind mindestens 750.000 Euro sinnvoll. Das klingt viel, aber bedenken Sie die Inflation und steigende Lohnkosten im Dienstleistungssektor. Eine höhere Summe verschafft dem Partner zudem den nötigen Puffer, um beruflich kürzerzutreten. Bei nextsure empfehlen wir, lieber etwas großzügiger zu planen, da die Beiträge für eine Risikolebensversicherung bei guter Gesundheit vergleichsweise niedrig sind.
Ermitteln Sie die Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit des jüngsten Kindes.
Setzen Sie einen realistischen Stundensatz für eine Haushaltshilfe/Nanny an (ca. 30 Euro).
Multiplizieren Sie den Bedarf mit der Laufzeit und addieren Sie einen Puffer für Ausbildungskosten.
Die Über-Kreuz-Versicherung: Steuerfallen geschickt umgehen
Ein entscheidendes Detail bei der Risikolebensversicherung ist die Vertragsgestaltung. Viele Paare begehen den Fehler, dass die versicherte Person auch gleichzeitig der Versicherungsnehmer ist. Im Leistungsfall wird die Versicherungssumme dann Teil des Erbes. Zwar gibt es für Ehepartner hohe Freibeträge von 500.000 Euro, doch bei hohen Versicherungssummen oder zusätzlichem Immobilienvermögen kann die Erbschaftsteuer schnell zuschlagen. Besonders kritisch ist dies für unverheiratete Paare, deren Freibetrag lediglich bei 20.000 Euro liegt.
Die Lösung ist die sogenannte Über-Kreuz-Versicherung. Hierbei ist Partner A der Versicherungsnehmer und Beitragszahler, versichert aber das Leben von Partner B. Im Todesfall von Partner B erhält Partner A die Summe direkt aus seinem eigenen Vertrag. Da es sich nicht um eine Erbschaft handelt, fällt keine Erbschaftsteuer an. Dieses Modell ist bei nextsure Standard in der Beratung, um sicherzustellen, dass das Geld dort ankommt, wo es gebraucht wird: bei der Familie, ohne Abzüge durch das Finanzamt.
Laufzeit und Flexibilität: Den Schutz an das Leben anpassen
Das Leben verläuft selten linear. Deshalb sollte auch Ihre Risikolebensversicherung flexibel bleiben. Die Laufzeit sollte idealerweise so gewählt werden, dass sie endet, wenn die Kinder voraussichtlich ihr eigenes Geld verdienen. Oft ist das 25. Lebensjahr ein guter Ankerpunkt, um auch die Studienzeit abzusichern. Wählen Sie zwischen zwei Modellen für die Versicherungssumme: die konstante und die fallende Summe.
Eine fallende Versicherungssumme kann sinnvoll sein, wenn parallel Vermögen aufgebaut wird oder ein Immobilienkredit getilgt wird. Da der finanzielle Bedarf für die Kinderbetreuung mit zunehmendem Alter der Kinder sinkt, reduziert sich auch die benötigte Absicherung. Dies spart monatliche Beiträge. Achten Sie zudem auf Nachversicherungsgarantien. Diese erlauben es Ihnen, die Versicherungssumme bei wichtigen Ereignissen wie der Geburt eines weiteren Kindes oder dem Kauf einer Immobilie ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Bei nextsure legen wir Wert darauf, dass Ihr Schutz mit Ihren Lebensphasen mitwächst.
Häufige Fehler bei der Absicherung von nicht-erwerbstätigen Eltern
Verzichten Sie keinesfalls komplett auf eine Absicherung für das Elternteil zuhause. Doch auch bei bestehenden Verträgen gibt es Fallstricke. Oft wird die Inflation unterschätzt. Ein Betrag, der heute ausreicht, kann in zehn Jahren durch steigende Lebenshaltungskosten zu gering sein. Ein weiterer Punkt ist die Gesundheitsprüfung. Viele schieben den Abschluss auf, doch mit zunehmendem Alter oder nach Vorerkrankungen steigen die Prämien oder eine Aufnahme wird schwieriger.
Die staatliche Witwen- oder Witwerrente deckt zudem meist nur einen Bruchteil der Kosten. Diese Rente ist zudem einkommensabhängig. Verdient der überlebende Partner gut, wird das eigene Einkommen auf die Rente angerechnet, was die staatliche Unterstützung weiter schmälert. Eine private Risikolebensversicherung ist daher die einzige verlässliche Säule, um den Lebensstandard der Kinder langfristig zu garantieren.
Warum nextsure Ihr digitaler Begleiter für die Familienabsicherung ist
Bei nextsure verbinden wir digitale Prozesse mit persönlicher Beratung. Unser Prozess ist so einfach wie Ihr tägliches Online-Banking. Wir wissen, dass Eltern wenig Zeit haben. Deshalb ist unser Antragsprozess für die Risikolebensversicherung digital, transparent und ohne Kleingedrucktes.
Wir prüfen für Sie die Tarife am Markt und achten dabei besonders auf kundenfreundliche Bedingungen wie den Verzicht auf abstrakte Verweisung und faire Gesundheitsfragen. Als digitaler Versicherungsmakler aus Hamburg stehen wir für eine ehrliche Beratung. Wir verkaufen Ihnen keine Produkte von der Stange, sondern Lösungen für Ihre Familie. Vertrauen Sie auf nextsure, um das Wichtigste in Ihrem Leben abzusichern: die Zukunft Ihrer Kinder.
Weitere nützliche Links
Finanztip - Risikolebensversicherung: Den Partner und die Kinder absichern bietet Informationen zu diesem Thema.
FAQ
Was passiert mit der Versicherung, wenn ich wieder anfange zu arbeiten?
Die Versicherung bleibt bestehen. Sie können die Summe dann gegebenenfalls anpassen. Wenn Ihr Einkommen steigt, kann es sogar sinnvoll sein, die Summe zu erhöhen, um Ihren neuen Lebensstandard abzusichern.
Muss ich für die Risikolebensversicherung zum Arzt?
In den meisten Fällen reicht die Beantwortung von Gesundheitsfragen im Online-Antrag aus. Nur bei sehr hohen Versicherungssummen (oft ab 500.000 Euro) oder Vorerkrankungen kann eine ärztliche Untersuchung erforderlich sein.
Kann ich die Versicherungssumme später noch ändern?
Ja, viele Tarife bei nextsure enthalten Nachversicherungsgarantien. Diese erlauben eine Erhöhung der Summe bei Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Wer sollte als Bezugsberechtigter eingetragen werden?
In der Regel ist dies der Partner, der im Ernstfall die Kosten für die Kinderbetreuung und den Haushalt tragen muss. Bei der Über-Kreuz-Versicherung ist der Partner ohnehin der Versicherungsnehmer und somit Empfänger der Leistung.
Gibt es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen?
Echte Tarife ohne Gesundheitsfragen gibt es kaum, da das Risiko für den Versicherer zu hoch wäre. Es gibt jedoch Aktionen mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen, besonders für junge Eltern oder Immobilienkäufer.
