Risikolebensversicherung für Hauptverdiener: Schutz für Ihre Familie
20.01.2026
10
Minuten
Katrin Straub
Geschäftsführerin bei nextsure
Wenn das Haupteinkommen einer Familie plötzlich wegfällt, folgt dem emotionalen Schock oft die finanzielle Krise. Eine Risikolebensversicherung schließt diese Lücke und sorgt dafür, dass Ihre Familie im Ernstfall das Haus behalten kann und die Ausbildung Ihrer Kinder gesichert bleibt.
Themen auf dieser Seite
Das Thema kurz und kompakt
Die gesetzliche Witwenrente reicht 2026 kaum aus, um den Lebensstandard einer Familie oder Immobilienkredite allein zu decken.
Nutzen Sie das Über-Kreuz-Modell, um bei der Auszahlung hohe Erbschaftsteuern zu vermeiden, besonders wenn Sie nicht verheiratet sind.
Wählen Sie eine Versicherungssumme, die mindestens das Fünffache Ihres Bruttojahresgehalts plus alle bestehenden Schulden abdeckt.
Warum die gesetzliche Absicherung für Familien nicht ausreicht
Viele Menschen in Deutschland wiegen sich in falscher Sicherheit, bei der staatlichen Hinterbliebenenversorgung. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt zwar Witwen- und Waisenrenten, doch diese sind an strenge Bedingungen geknüpft und fallen in der Regel sehr gering aus. Die sogenannte kleine Witwenrente beträgt lediglich 25 Prozent des Rentenanspruchs des Verstorbenen und ist zudem auf zwei Jahre befristet. Selbst die große Witwenrente, die unter bestimmten Voraussetzungen wie der Erziehung von Kindern gezahlt wird, deckt nur 55 bis 60 Prozent ab. Für eine Familie, die auf das volle Gehalt des Hauptverdieners angewiesen ist, entsteht hier eine massive Versorgungslücke.
Besonders kritisch wird es, wenn Immobilienkredite im Spiel sind. Ein Bericht des Statistischen Bundesamtes aus dem Jahr 2025 verdeutlicht, dass die Wohnkostenbelastung für Alleinerziehende nach dem Tod des Partners oft über 40 Prozent des verfügbaren Einkommens steigt. Ohne eine private Risikolebensversicherung ist der Verkauf des Eigenheims in solchen Szenarien häufig unausweichlich. Eine Risikolebensversicherung bietet hier den notwendigen Puffer, um den Hinterbliebenen Zeit und finanzielle Freiheit für die Neuorientierung zu geben.
Die gesetzliche Rente deckt oft weniger als die Hälfte des Bedarfs ab.
Eigene Einkünfte der Witwe oder des Witwers werden auf die Rente angerechnet.
Kinderlose Paare unter 47 Jahren erhalten oft nur die befristete kleine Witwenrente.
Bei nextsure sehen wir täglich, dass die digitale Generation Wert auf Transparenz legt. Fakten helfen Ihnen, die richtige Entscheidung zu treffen. Eine Risikolebensversicherung ist kein komplexes Sparprodukt, sondern eine reine Risikoabsicherung. Das macht sie im Vergleich zu anderen Versicherungen extrem günstig. Schon für wenige Euro im Monat können Sie Summen absichern, die im Ernstfall die Existenz Ihrer Familie retten.
Die Berechnung der optimalen Versicherungssumme
Die passende Versicherungssumme entscheidet über die Wirksamkeit Ihres Schutzes. Ist die Summe zu niedrig, reicht das Geld nicht lange genug. Ist sie zu hoch, zahlen Sie unnötig hohe Beiträge. Ein bewährter Entscheidungsrahmen für Hauptverdiener basiert auf drei Säulen: Einkommensersatz, Schuldenfreiheit und Ausbildungskosten.
Säule 1: Der Einkommensersatz. Als Faustformel gilt das Drei- bis Fünffache Ihres Bruttojahresgehalts. Wenn Sie 60.000 Euro im Jahr verdienen, sollte die Basissumme also zwischen 180.000 und 300.000 Euro liegen. Dies stellt sicher, dass Ihre Familie für mehrere Jahre den gewohnten Lebensstandard halten kann, ohne sofort auf staatliche Hilfe angewiesen zu sein.
Säule 2: Bestehende Verbindlichkeiten. Haben Sie einen Kredit für eine Wohnung oder ein Haus aufgenommen? Addieren Sie diese Restschuld zur Basissumme. Wenn noch 400.000 Euro bei der Bank offen sind, sollte Ihre Versicherungssumme diesen Betrag zusätzlich abdecken. So wird die Immobilie im Todesfall sofort schuldenfrei.
Säule 3: Zukunft der Kinder. Planen Sie ein Studium für Ihre Kinder ein? Pro Kind sollten Sie etwa 50.000 bis 70.000 Euro zusätzlich einplanen, um Ausbildungskosten und Lebensunterhalt während der Studienzeit abzusichern. In der Summe ergibt sich für eine junge Familie mit Haus oft ein Absicherungsbedarf von 600.000 Euro oder mehr.
Ein Beispiel: Ein 35-jähriger Software-Entwickler in Hamburg mit zwei Kindern und einem laufenden Kredit über 350.000 Euro wählt eine Versicherungssumme von 750.000 Euro. Bei guter Gesundheit zahlt er dafür bei einem modernen Anbieter wie nextsure oft weniger als 20 Euro im Monat. Dieser geringe Betrag steht in keinem Verhältnis zum Risiko eines Totalausfalls der Familienfinanzen.
Das Modell über Kreuz: Erbschaftsteuer clever vermeiden
Ein häufiger Fehler beim Abschluss einer Risikolebensversicherung ist die Wahl der falschen Vertragsstruktur. Wenn Sie sich selbst versichern und Ihre Partnerin oder Ihren Partner als Begünstigten einsetzen, fällt die Auszahlungssumme in Ihren Nachlass. Das kann besonders für unverheiratete Paare teuer werden. Während Ehepartner einen Freibetrag von 500.000 Euro bei der Erbschaftsteuer haben, liegt dieser bei unverheirateten Paaren bei lediglich 20.000 Euro. Alles, was darüber hinausgeht, wird mit bis zu 30 Prozent versteuert.
Die Lösung ist die sogenannte Über-Kreuz-Versicherung. Hierbei ist Partner A der Versicherungsnehmer und Beitragszahler, versichert wird jedoch das Leben von Partner B. Im Todesfall von Partner B erhält Partner A die Versicherungssumme steuerfrei, da es sich rechtlich nicht um ein Erbe handelt, sondern um eine Leistung aus einem eigenen Vertrag. Sie haben die Prämie für das Risiko des anderen gezahlt und erhalten nun die Entschädigung.
Partner A schließt Versicherung auf das Leben von Partner B ab.
Partner B schließt Versicherung auf das Leben von Partner A ab.
Beide Verträge laufen rechtlich getrennt voneinander.
Dieses Modell ist auch für Geschäftspartner in Startups oder kleinen Unternehmen wichtig. Wenn ein Schlüsselperson ausfällt, kann die Firma mit der steuerfreien Auszahlung Anteile zurückkaufen oder die Suche nach einer Nachfolge finanzieren. Bei nextsure können Sie diese Struktur digital und unkompliziert einrichten, damit Ihr Geld dort ankommt, wo es gebraucht wird: bei Ihren Liebsten, ohne Abzüge durch das Finanzamt.
Besonderheiten für Selbstständige und Freelancer
Für Selbstständige ist die Risikolebensversicherung oft die wichtigste Versicherung überhaupt. Im Gegensatz zu Angestellten haben sie meist keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungs- oder Hinterbliebenenrente, sofern sie nicht freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Fällt der Kopf des Unternehmens weg, bricht nicht nur das Privateinkommen weg, sondern oft auch die Basis für den Fortbestand des Betriebs.
Freelancer sollten darauf achten, dass die Versicherungssumme auch die Kosten für die Abwicklung des Geschäfts oder die Gehälter von Angestellten für eine Übergangszeit abdeckt. Flexibilität ist hier entscheidend. Da das Einkommen bei Selbstständigen schwanken kann, bietet nextsure Tarife an, die Nachversicherungsgarantien enthalten. Das bedeutet: Wenn Sie heiraten, ein Kind bekommen oder eine Immobilie finanzieren, können Sie die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.
Unterschätzen Sie die Gesundheitsfragen nicht. Wer viel arbeitet und unter Stress steht, neigt dazu, kleine Beschwerden zu ignorieren. Für die Versicherung sind jedoch Vorerkrankungen wie Bluthochdruck oder Rückenprobleme relevant. Wir empfehlen, die Gesundheitsfragen absolut wahrheitsgemäß zu beantworten. Dank digitaler Prozesse bei nextsure lassen sich viele Angaben heute schnell und einfach validieren, was den Annahmeprozess beschleunigt. Falsche Angaben gefährden im Ernstfall den gesamten Versicherungsschutz.
Konstante oder fallende Versicherungssumme?
Nicht jede Lebenssituation erfordert über die gesamte Laufzeit den gleichen Schutz. Es gibt zwei Varianten: Die konstante Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Dies ist ideal, wenn Sie Ihre Familie allgemein absichern wollen und die Kinder noch klein sind. Der Vorteil ist die Planungssicherheit: Sie wissen genau, dass im Jahr 1 ebenso viel ausgezahlt wird wie im Jahr 20.
Die fallende Versicherungssumme hingegen ist speziell für die Absicherung von Krediten gedacht. Da die Restschuld Ihres Immobiliendarlehens mit jeder Rate sinkt, kann auch die Versicherungssumme parallel dazu abnehmen. Das hat einen entscheidenden Vorteil: Die Beiträge sind deutlich günstiger als bei einer konstanten Summe. Man spricht hier oft von einer Restschuldversicherung oder einer annuitätisch fallenden Absicherung.
Welches Modell für Sie das richtige ist, hängt von Ihren Zielen ab. Viele Kunden bei nextsure entscheiden sich für eine Kombination: Eine konstante Summe für den Grundbedarf der Familie und eine fallende Summe zur Absicherung der Baufinanzierung. So ist der Schutz präzise auf die tatsächliche finanzielle Belastung zugeschnitten.
Der digitale Abschluss bei nextsure
Früher war der Abschluss einer Lebensversicherung mit dicken Papierstapeln und wochenlangen Wartezeiten verbunden. nextsure modernisiert diese Prozesse. Unser Prozess ist darauf ausgelegt, Ihnen Zeit zu sparen und maximale Transparenz zu bieten. Sie können Ihren Bedarf online ermitteln, verschiedene Szenarien durchspielen und den Antrag direkt am Bildschirm ausfüllen.
Unsere vereinfachte Risikoprüfung ermöglicht in vielen Fällen eine sofortige Entscheidung. Durch intelligente Algorithmen können wir in vielen Fällen sofort eine Entscheidung treffen, ohne dass Sie mühsam Arztberichte anfordern müssen. Das ist moderner Versicherungsschutz, der zu Ihrem digitalen Alltag passt. Wir kombinieren die Schnelligkeit eines Tech-Startups mit der Expertise erfahrener Versicherungsspezialisten.
Der ideale Zeitpunkt für den Abschluss ist jetzt. Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto niedriger sind die Beiträge für die gesamte Laufzeit. Ein Aufschieben kostet bares Geld. Sichern Sie sich jetzt ab und genießen Sie das beruhigende Gefühl, dass Ihre Familie für alle Eventualitäten gewappnet ist. nextsure macht Versicherungen einfach, verständlich und digital.
FAQ
Brauchen beide Partner eine Risikolebensversicherung?
Ja, das ist absolut empfehlenswert. Auch wenn ein Partner weniger verdient oder sich um die Kindererziehung kümmert, entsteht im Todesfall ein hoher finanzieller Bedarf, etwa für die Kinderbetreuung oder Haushaltshilfe, damit der Hauptverdiener weiter arbeiten kann.
Was passiert mit der Versicherung am Ende der Laufzeit?
Eine Risikolebensversicherung ist eine reine Risikoabsicherung ohne Kapitalbildung. Wenn die versicherte Person das Ende der Laufzeit erlebt, endet der Vertrag und es erfolgt keine Auszahlung. Dafür sind die Beiträge im Vergleich zur kapitalbildenden Lebensversicherung sehr günstig.
Muss ich für den Abschluss zum Arzt?
In den meisten Fällen reicht die Beantwortung von Gesundheitsfragen im Online-Antrag aus. Nur bei sehr hohen Versicherungssummen (oft ab 500.000 Euro) oder bei bestimmten Vorerkrankungen kann eine ärztliche Untersuchung oder ein aktueller Bericht des Hausarztes erforderlich sein.
Wie lange sollte die Laufzeit sein?
Die Laufzeit sollte sich an Ihren finanziellen Verpflichtungen orientieren. Idealerweise läuft der Vertrag so lange, bis die Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben oder der Immobilienkredit vollständig getilgt ist. Meist wird ein Alter von 60 bis 67 Jahren als Endpunkt gewählt.
Was ist der Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Sterbegeldversicherung?
Die Risikolebensversicherung dient der Absicherung der Existenz der Hinterbliebenen mit hohen Summen (z. B. 300.000 Euro). Die Sterbegeldversicherung ist lediglich dazu gedacht, die Bestattungskosten (meist 5.000 bis 10.000 Euro) zu decken und erfordert meist keine Gesundheitsprüfung.
Kann ich die Versicherungssumme später anpassen?
Viele moderne Tarife bei nextsure enthalten eine Nachversicherungsgarantie. Diese erlaubt es Ihnen, die Summe bei wichtigen Lebensereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
